• пятница, 29 Марта, 09:19
  • Baku Баку 5°C

Бизнесу нужны кредиты

08 февраля 2020 | 12:09
Бизнесу нужны кредиты

В экономике любой страны место и роль инвестиций трудно переоценить. Именно приток инвестиционных ресурсов обеспечивает общественное воспроизводство в постоянных или расширяющихся масштабах, делает принципиально возможным существование экономической системы и ее выход на качественно новую ступень своего развития.
Частные финансовые вливания являются ключевым фактором экономического роста экономики, однако в нашей практике львиная доля капиталовложений в развитие молодого по историческим меркам народного хозяйства приходится на государство. Но и его бюджетные возможности не «резиновые», а потому в идеале было бы разумным привлечь к процессу инвестирования коммерческие банки. Однако их желание и интенсивность участия в процессе оставляет желать лучшего, а потому денежно-кредитная сфера остается наиболее слабым местом экономики, говорят отечественные экономисты.
По мнению доктора экономических наук профессора UNEC Эльшада Мамедова, на текущий момент руководство страны держит в центре внимания эту проблему. Ученый считает, что уже скоро Центральный банк и Министерство экономики должны осуществить комплексную, системную и целенаправленную политику по регулированию деятельности кредитных организаций, потому что от этого во многом будет зависеть успех осуществляемых экономических преобразований.
В преддверии качественных перемен
Президент Азербайджана Ильхам Алиев неоднократно указывал, что устойчивый и сбалансированный рост нашей экономики невозможен без полноценного подключения кредитно-финансовой сферы страны. «Частные банки должны придавать импульс нашему экономическому развитию. Они должны заниматься не только зарабатыванием денег, но и обязаны осознавать свою ответственность», - сказал глава государства в ходе конференции по итогам первого года реализации «Госпрограммы социально-экономического развития регионов Азербайджана на 2019-2023 гг.».
Действительно, государство предоставляет лицензии коммерческим финансовым организациям, создавая условия для их деятельности вплоть до разрешения ситуации с проблемными кредитами коммерческих банков. С этой точки зрения, частные банки, безусловно, должны осознавать свою ответственность перед экономикой страны, однако на волне экономического роста и укрепления финансовой стабильности иные кредитно-финансовые организации, действуя по инерции, во­зобновили потребительское кредитование, позабыв о реальной экономике. И такая их позиция не соответствует высокой роли кредитно-финансовой системы в содействии развитию страны, а также сути банковской инвестиционной деятельности.
На это обстоятельство также указал в своей речи министр экономики Микаил Джаббаров, отметивший, что, несмотря на бе­зусловную эффективность механизма поддержки предпринимателей, государство не может быть единственным источником кредитования бизнеса, поскольку именно банковский сектор должен играть ведущую роль в этой сфере. Однако доля частных финансовых структур в долгосрочном финансировании пока еще находится на низком уровне. Руководствуясь задачей повышения уровня банковской поддержки национальной экономики, Мин­экономики совместно с Центральным банком уже обсуждают шаги и меры в контексте диверсификации банковских кредитов в реальный сектор народного хозяйства. В частности, рассматриваются возможности ускорения развития рынков капитала страны, в том числе фондового рынка. Кроме этого, готовятся предложения по созданию инвестиционных фондов.
Если обратить внимание на механизм кредитования нашей экономики и процентные показатели банков, средние ставки в районе 14-15%, конечно же, очень высоки. По словам профессора Э.Мамедова, это фактически означает, что все предприятия реального сектора выпадают из финансирования посредством кредитования, тогда как кредит по актуальной экономике является двигателем развития народного хозяйства. «Без института кредитования и формирования национального института внутреннего кредита говорить о существенном росте инноваций, инвестиций, которые являются двигателем экономического развития, не приходится», - отметил собеседник, добавив, что в любой национальной экономике банковская маржа составляет около 1-2%, а наши банки устанавливают ее на крайне высоком уровне в 15-20%.
Касаясь вопроса ликвидности местной банковской сферы, ученый высказал свое мнение по поводу заявлений финансовых структур об отсутствии потенциальных клиентов при наличии средств: «Этому есть простое объяснение. Дело в том, что под те высокие проценты, которые предлагают коммерческие банки свои ресурсы, строить какой-то бизнес, тем более на долгосрочной основе, практически невозможно. Именно по этой причине львиная доля кредитного портфеля коммерческих банков приходится на потребительское кредитование, что, в свою очередь, означает стимулирование импорта, тогда как местное производство выносится за рамки кредитования».
Кредиты - в экономику
Безусловно, банковские кредиты нужны экономике нашей страны, они представляют огромную важность для развития реального сектора и создания новых рабочих мест. Именно по этой причине Президент Ильхам Алиев дал указание правительству взять под контроль решение вопроса, организовать системный мониторинг и информировать его лично о состоянии дел в этой сфере.
На взгляд специалистов, в направлении банковского кредитования сельского хозяйства имеются некоторые подвижки. И поскольку сельскохозяйственный сегмент является одним из ключевых звеньев диверсификации экономики Азербайджана, решение вопроса кредитования должно быть комплексным.
«Развитие сельскохозяйственного сектора и создание агропарков, конечно же, дают существенный эффект, но вместе с тем направляемые на это средства должны быть увеличены, - считает Э.Мамедов. - Увеличение инвестиционных потоков и существенное смягчение кредитования сельского хозяйства привели к тем позитивным результатам, которые мы сегодня наблюдаем, - это прирост с точки зрения производства, углубление обработки сырья в сельском хозяйстве и рост экспортных показателей по сельскохозяйственному сегменту. И, тем не менее, в этой сфере остаются проблемы. Глава государства обратил внимание на то, что зачастую банки не принимают в качестве залога имущество, расположенное в районах страны и сельской местности. В итоге заявки фермеров отклоняются или же затягивается сам процесс выдачи кредитов. В то же время кредитные организации требуют в качестве залога недвижимое имущество, стоимость которого намного превышает сумму кредита».
Но, как правило, у селян нет дорогой недвижимости и купчей, их жилые дома не регистрируются в Государственном реестре недвижимости, сказал по этому поводу корреспонденту газеты «Каспiй» банковский эксперт Акрам Гасанов. Упомянутая проблема актуальна в столице, но особенно в райцентрах и в регионах страны. «Допустим, в Баку количество незаконных строений составляет 30-40% недвижимого рынка, на периферии же до 90% строений не числится в реестре, и это затрудняет выдачу денег под залог недвижимости. Этим вопросом, в принципе, должен был заниматься Государственный комитет по имущественным вопросам, перешедший в структуру Министерства экономики», - сказал собеседник, отметив, что, помимо рисков и дефектной системы страхования, отсутствие документов на недвижимость - еще одно обстоятельство, мешающее селянам получить доступный кредит в банке.
Кроме этого, кредитованию сельского хозяйства по линии банков мешают высокие риски, говорит специалист. Недоступность относительно дешевых кредитов в сфере агропрома связана и с «шалостями» природы, и с неурожаем, с почвенной коррозией - банкиры знают, что без страховки вкладывать средства бессмысленно. Кроме того, у тех, кто занят в отрасли, нет никаких официальных документов, подтверждающих ведение бизнеса, нет финансовых отчетов. Приходится верить на слово, и это самая большая проблема.
«Скажем, приходит в финансово-кредитную структуру фермер, имеющий свое семейное хозяйство, и говорит: дайте нам 50 тыс. манатов на покупку скота, посадку каких-то сельхозкультур. Но как оценить его бизнес? Ну, есть у него дом, подворье, но нет никаких гарантий от падежа скота, града. Получается, что банк должен выдавать кредит в расчете на отъем хозяйства заемщика, но в законодательстве существует запрет на лишение граждан крыши над головой, а в случае с селянином это еще и лишение его средств к существованию. Естественно, чтобы себя обезопасить, банк просит залог недвижимости и не берется оценивать бизнес, требуя дорогой залог, а чем будет заниматься фермер, его не интересует», - прояснил проблему А.Гасанов.
В такой ситуации кредитование фермеров ложится на плечи государства, придерживающегося позиции всесторонней поддержки приоритетных отраслей экономики. Достаточно отметить, что в текущем году предприниматели получат до 200 млн манатов кредитов на льготных условиях, а за последние годы бизнесу на льготных условиях было предоставлено на порядок больше средств. Эффективность финансовой поддержки предпринимателей, как говорится, налицо, однако в сложившейся ситуации возникает необходимость усиления контроля над такими кредитами, а также пересмотра бизнес-проектов. Ведь анализы показывают, что для создания одного рабочего места расходуются весьма внушительные суммы.
Интересы и предпочтения
Если в прежние годы предпочтение отдавалось преимущественно крупным проектам ввиду создания агропарков и других крупных промышленных предприятий, на текущий момент отдана предпочтительность малому и среднему предпринимательству, поскольку внутренний валовой продукт формируется именно в этом сегменте. Кстати, в текущем году государство изменит свои подходы, а в рамках льготного кредитования по линии государства увеличится доля бизнес-кредитов для малых и средних субъектов хозяйствования. Что касается реализации крупных проектов, как уже говорилось выше, особое место в этом сегменте занимают агропарки, имеющие непосредственное отношение к обеспечению национальной продовольственной бе­зопасности. Благодаря государственной поддержке, применению новых технологий производительность в этом направлении растет.
Для наглядности отметим, что только в прошлом году средняя урожайность зерновых составила 32 центнера с гектара, что само по себе говорит об эффективности государственных мер. Принимая во внимание отдельные сложности, сопряженные с тем, что местами создание предусмотренных агропарков затягивается, глава государства поручил министерствам экономики и сельского хозяйства разобраться с этим вопросом. «Планировалось создание более 50 агропарков. Пусть разберутся, проанализируют и сообщат мне, если эти места просто взяты предпринимателями и не используются, то они должны быть возвращены и переданы работающему предпринимателю», - предупредил Президент Азербайджана.
Фермерам предоставляются субсидии, наши крестьяне освобождены от всех налогов, кроме незначительного земельного сбора. Механизмы поощрения инвестиций и другие стимулирующие условия, строительство промышленных зон и парков, прокладка современной инфраструктуры - все это способствует росту реальной экономики, поскольку для бизнеса в нашей стране создаются все необходимые условия. А ведь на уровне высшего руководства страны неоднократно говорилось, что будущее отечественной экономики зависит от развития предпринимательства.
Мы видим, как реализуются крупные инфраструктурные проекты, в регионах страны проводятся новые дороги, пристальное внимание уделяется газификации и электрификации даже самых отдаленных уголков нашей республики. Все эти меры имеют непосредственное влияние на развитие бизнеса и реальной экономики в целом, содействуя улучшению уровня жизни населения и повышению благосостояния всех без исключения граждан страны.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать