Автолизинг: пан или пропал?

НА ЗЛОБУ ДНЯ
«Автокредит умер, да здравствует автолизинг» - под таким девизом прошло второе полугодие прошлого года. О том, что лизинг в Азербайджане есть, обыватель узнал внезапно, после памятных рекомендаций Центрального банка, предложившего коммерческим банкам страховать риски, связанные с кредитованием автомобилей. С тех пор прошло без малого девять месяцев, и мы возвращаемся к этой теме, подводя результаты.
Чтобы представить себе общую картину происходящего и причины, побудившие Нацбанк к переходу на автолизинг, достаточно вспомнить недавнюю историю. Уже к лету прошлого года доля потребительских кредитов в общем портфеле выросла до рекордной 40-процентной отметки - это по совокупным данным, предоставленным газете «Каспiй» Азербайджанском государственном экономическом университетом и Центром экономического прогнозирования. Независимые эксперты говорили о 65%. Тогда неплатежи заморозили и вывели из обращения до 800 млн. манатов, а задолженность населения банкам составила 7,5 млрд., т.е. ровно половину 15 млрд. 153 млн. манатов общего кредитного портфеля.
На этом фоне в банках к июлю прошлого года набралось до трех тысяч залоговых машин. Эксперты видят в этом непомерные аппетиты коммерческих банков и продавцов, образовавших сплоченную нишу в сегменте автобизнеса. Что делать с таким изобилием проблемных долгов любителей хорошей жизни, никто не знал, зато предотвратить дальнейший рост числа неплатежеспособных клиентов оказалось возможным. Как выход из ситуации, Нацбанк посоветовал коммерческим банкам усилить риски, поднимая процентные ставки под автокредиты. Регулятор решил ужесточить условия автокредита для того, чтобы направить спрос в сторону автолизинга. Условия лизинга, по сравнению с обычным банковским кредитом, казались несколько мягче для заемщиков. Долгосрочная аренда машин гарантировала риски банков, однако автолизинг в нашей стране прижился плохо, впрочем, как и весь институт лизинга, зажатый двойным НДС. То есть средства для передачи в лизинг, облагаются у нас налогом на добавленную стоимость, причем НДС выплачивается дважды. И все это на фоне отсутствия государственного регулирования. Чрезмерно высокие таможенные пошлины не дают этой сфере сдвинуться с мертвой точки. Почему это происходит, непонятно…
Тем временем, автомобильный лизинг остается наиболее востребованным направлением лизингового финансирования во всем мире. Легковые автомобили используются организациями независимо от их размеров и видов деятельности. Для лизинговых компаний направление лизинга автомобилей наименее рискованный вариант, потому что автомобиль является высоколиквидным имуществом, вторичный рынок купли-продажи транспорта хорошо развит, автотранспорт регистрируется в государственных органах и при необходимости его легко обнаружить. Кроме того, вероятность неплатежей и дефолта по сделкам лизинга автомобилей ниже, чем по остальным видам имущества, т.к. расставаться с машиной практически никто не хочет.
Шаг вперед, два шага - назад
Нашим банкам лизинг обещал больше выгоды, страхуя риски кредитодателя. По мнению экспертов этой сферы, процедура изъятия кредитного автомобиля у неплательщика сложнее, чем при лизинге, оставляющем право собственности за банком до полного погашения задолженности. Проще, если должник добровольно соглашается на продажу авто, тогда кредитная организация запускает процедуру внесудебной реализации залога. Определяется стоимость, по которой будет продаваться машина на открытом рынке. Чаще всего, благодаря тесному сотрудничеству банков с автосалонами, машины продаются быстро. Принудительная продажа рискует обернуться судебной волокитой, при этом, проценты от вырученных средств пойдут на оплату исполнительского сбора судебным приставам, еще несколько процентов необходимо будет отдать организациям, реализующим конфискованные автомобили, а остальные средства пойдут на погашение долга.
В целом, автокредит таил в себе некоторые неприятности для банков, вызванные спецификой околорыночной среды. Со слов председателя общественной организации «Помощи образованию водителей» Фазиля Мамедова, известны случаи продажи кредитных машин по генеральной доверенности и прочие махинации неплатежеспособных клиентов и хитроумных на выдумку заемщиков. Автолизинг больше страхует риски, сохраняя право собственности банка на машину. Но не стоит забывать, что лизинг - это долгосрочный кредит, а за время погашения долга машина может прийти в негодность. К тому же банку выгодно получить свои деньги в короткие сроки, считает заместитель председателя Совета правления страховой компании Standard İnsurance Мустафа Аббасбейли. «Среди плюсов можно выделить такие нюансы, как небольшие размеры первоначального взноса, - сказал эксперт, - всего 15-20% аванса по лизинговой сделке. В то время как коммерческие банки завысили сумму первоначального взноса до 40-50%. Этому способствовали рекомендации Национального банка, потому что раньше аванс не превышал 10-15%, в зависимости от банка, - ограничений по этому пункту не было». Разницы в процентных ставках при лизинговых сделках и обычном банковском кредите на автомобиль М.Аббасбейли не видит.
Кому это нужно?
К вопросу о том, почему многообещающая практика аренды автомобиля не нашла широкого применения в нашей стране, сотрудник Центра экономического прогнозирования Руслан Атакишиев приводит две основные причины. Банки не устраивают условия долгосрочной аренды, а клиенты напуганы излишней бумажной волокитой, сопровождающей процесс получения аренды. По мнению Р.Атакишиева, процентные ставки обычных кредитов под автомобиль несколько выше, но в целом клиенты несут равноценные материальные издержки. К тому же, в отличие от кредита, оформление договоров долгосрочной аренды в наших коммерческих банках процедура достаточно долгая. Помимо всего прочего, прижиться долгосрочной аренде машин мешает психологический фактор - в отличие от популярного автомобильного кредита, заморское слово лизинг, мягко сказать, настораживает. Проще говоря, наши люди за лизингом в банк не ходят.
Благие чаяния регулятора столкнулись с банальным нежеланием населения лезть в неизведанные дебри заморских финансовых реалий, прививаемых на родную почву. Сложилась традиционная картина отсутствия всесторонне продуманного механизма внедрения этой практики и злоупотреблений на этой почве. Так, среди проблем, с которыми сталкиваются лизингополучатели, называются трудности при получении государственных регистрационных номеров и то, что Кодекс административных нарушений более лоялен к физическим лицам. А лицам юридическим, коими являются владельцы лизинговых машин, приходится платить более высокие штрафы. Со слов нашего собеседника Ф.Мамедова, многие проблемы такого плана упираются в безграмотность водителей и недобросовестность отдельных чиновников.
Среди адекватных причин невысокой популярности договоров аренды автомобиля приводятся юридические проблемы, связанные с оформлением доверенности. Ее, со слов М.Аббасбейли, можно получить на месяц, а после регулярно продлевать, обивая пороги кредитной организации. А если для заемщика нет материальной разницы между кредитом и лизингом, кому это нужно?
Тамила ХАЛИЛОВА