• четверг, 28 Марта, 19:47
  • Baku Баку 13°C

ЦБА за стабильность

08 января 2016 | 16:37
ЦБА за стабильность

ФИНАНСЫ
Накануне Центральный банк Азербайджана (ЦБА) принял два ключевых решения. Главный регулятор финансовых потоков существенно понизил ставки резервирования по неудовлетворительным и опасным активам банков, а также внес коррективы в правила организации обменных пунктов и операций.
Согласно этому решению для обмена валюты на сумму свыше $500 необходимо предъявить удостоверение личности. При этом каждая валютная операция будет вноситься в систему банка с последующей выдачей клиентам банковской выписки.
Преградить отток инвалюты
Если рассматривать инициативу Центробанка с привязкой к обстоятельствам последних дней, а именно, стагнацией работы обменных пунктов, практически исключивших какую-либо возможность обслуживания обменных долларовых операций, сокращение ставки резервирования до 25 и 50% по неудовлетворительным кредитам и опасным активам соответственно, никак не стимулирует продажу долларов и евро в наших обменных пунктах. Об этом приходится говорить с привязкой к заявлениям в прессу банковских источников, объясняющих прекращение валютных операций в обменных пунктах приоритетом депозитных обязательств. С этой точки зрения, инициатива ЦБА сократить финансовые возможности банков по депозитам не поможет гражданам, желающим купить дорожающую иностранную валюту, но направлена в поддержку банковского сектора.
Более того, снижение норматива депозитных обязательств, т.е. банковских резервных активов, где резервируются средства на случай востребования по депозитам, сужают воронку оттока валюты из коммерческих банков. С точки зрения простого обывателя, получить назад свои деньги вкладчикам азербайджанских банков будет сложнее, потому что часть средств, предназначенная на обслуживание этих обязательств по проблемным активам, сократится.
Напомним, что ранее ставка резервирования по неудовлетворительным и опасным активам составляла 30 и 60% соответственно к сумме размещенных вкладов. При этом ставка по удовлетворительным активам составляет 1%, по реструктурированным контролируемым активам - 2%, по нереструктурированным контролируемым активам - 1%, а по безнадежным активам - аж все 100.
ЦБА сужает воронку
Решение ЦБА понизить норматив депозитных обязательств по проблемным и опасным активам объяснимо на фоне роста портфеля проблемных кредитов. Ведь известно, что резкое падение национальной валюты, пережившей вторую волну девальвации, привело к тому, что сумма невыплаченного банкам долга населения составила 1,5 млрд манатов, комментирует ситуацию глава Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов. По данным эксперта, объем проблемных долгов в ближайшей перспективе может вырасти до 2 млрд манатов, стимулируя повышение доли неудовлетворительных и опасных активов коммерческих банков. В этом плане решение ЦБА понизить ответственность банков, вынужденных покрывать резервную норму из собственного капитала, объяснима, но не является панацеей.
Не лишне отметить, что уступки банкам, предпринимаемые регулятором вслед за первой волной девальвации, становятся системными, но внушают экспертные опасения по поводу отсутствия четкой кризисной программы. Так, решению ЦБА понизить норму депозитных обязательств по опасным и проблемным активам, львиной долей привязанным к проблемной части портфеля потребительского кредитования, предшествовало решение снизить минимальное требование к адекватности капитала.
Кстати, месяцем раньше регулятор установил новые требования в отношении собственных средств банков к суммарному объему активов в размере 10% коэффициента достаточности капитала. Ранее этот коэффициент составлял 12%. Таким образом, была опущена планка требований к финансовой способности наших коммерческих банков отвечать по депозитным обязательствам вкладчиков.
Принимая во внимание предыдущее решение по достаточности капитала, инициатива регулятора со снижением резервной нормы по проблемным активам было вполне ожидаемым. Однако, по мнению экспертов, одними поблажками финансово-кредитной системе сложно решить проблему вкладов и сопутствующие девальвации депозитные обстоятельства.
Так, по данным корреспонденту газеты «Каспiй» от экономиста Октая Ахвердиева, совокупный депозитный портфель на сегодняшний день составил 5 млрд манатов и 2 млрд долларов США. На эту сумму вкладов приходится, как уже говорилось выше, 1.5 млрд манатов проблемных ссуд. Принимая во внимание растущий курс доллара и падение платежеспособности клиентов банков, проблемный кредитный портфель обещает дальнейший рост, увеличивая риски банковских активов.
Обращаясь к росту кредитных рисков, как звену причинно-следственных обстоятельств, обозначивших снижение депозитной ответственности наших банков, интересно отметить отчет Международного рейтингового агентства Fitch. «Качество необеспеченного потребительского и микрокредитования, заметно выросшее за предыдущие годы, вероятно, ослабит кредитные портфели банков. Потенциал роста краткосрочного потребительского кредитования сдерживается ослаблением внутренней генерации капитала в банках и увеличением задолженности потребителей, взявших кредиты в инвалюте», - говорится в отчете корпорации.
За вкладчиков ответят потребители
По данным корпорации, увеличение долларизации вкладов приводит к структурной неспособности банков хеджировать (страховать) свои открытые валютные позиции другими способами, не считая выдачу кредитов в инвалюте, которая повышает кредитные риски. Многие банки действуют с нехеджированных позиций и могут подвергнуться значительным потерям в случае дальнейшей девальвации маната, которая может серьезно ударить по их капиталу. При этом рост проблемных кредитов не единственная статья головной боли коммерческих банков. По данным В.Байрамова, девальвация привела к так называемому «эффекту недоверия», сопровождающемуся оттоком депозитных средств.
Так, помимо повальной, 80-процентной долларизации вкладов, случившейся по итогам первой волны девальвации, падение маната только за год сократило депозитные средства банков на один миллиард. Если до февральской девальвации в банках страны на депозитах лежало 8 млрд манатов, то после первого падения национальной валюты общая сумма депозитов всего за месяц сократилась на 300 млн манатов и составила 7 млрд 700 млн. Уже в августе депозиты населения сократились еще на 200 млн, констатирует В.Байрамов.
С привязкой к такому раскладу можно предположить, что за счет сокращения резервных активов регулятор пытается снизить риски коммерческих банков и повысить ликвидность их собственных средств. Проще говоря, этим решением ЦБА перекладывает груз обязательств по депозитам на плечи закредитованных клиентов.
Опять «черный» рынок?
Подводя итоги, новые Правила организации обменных пунктов и осуществления обменных операций означают более жесткий контроль над наличными валютными операциями. Если раньше в обменных пунктах осуществлялись обменные операции одному клиенту на сумму более чем в $5000 на основании подтверждающего личность документа, то согласно новым правилам, обменные операции на сумму более $500 должны осуществляться на основании документа, подтверждающего личность гражданина. Таким образом Центробанк получит возможность контролировать теневой валютный рынок, кстати, отличающийся несравнимо большей оперативностью. А ведь долгие годы этого явления не было в принципе, теперь же он вновь поднял голову.
По имеющимся у редакции данным, на фоне прекращения валютных операций в обменных пунктах, цена американской валюты на черном рынке выросла до 2 манатов за доллар. Следует отметить, что разница между курсами продавца и покупателя, установленная регулятором, составляет 5% при учетной ставке 2,5%. Курс маната к доллару на 7 января равен 1,5642 манатов за американский доллар, однако в обменных пунктах его продажа приостановлена по неизвестным причинам, хотя Центробанк ежедневно выставляет на аукцион миллионы баксов.
В целом ситуация прекращения валютных операций рождает массу вопросов к источникам поступления валюты на теневой рынок и бездействию сотрудников правоохранительных органов. Ведь если включить логику и прислушаться к Центробанку, регулятор уверяет: «никаких проблем с обеспечением банков инвалютой не возникнет». Тем временем, по данным газете «Каспiй» из крупнейшего Международного банка Азербайджана, долларами на продажу в данный момент (7 января 18:00) МБА не располагает. При этом электронный ресурс ЦБА также не дает информации об объемах продажи долларов на внутреннем валютном рынке.
Кстати, на сегодняшний день активы местных банков составляют 27 млрд. 772,72 млн. Общий кредитный портфель равень 18 млрд. Вклады населения 7 млрд. 172,9 млн. манатов. Совокупный собственный капитал коммерческих банков равен 4 млрд. 92,1 млн. манатов.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать