• пятница, 29 Марта, 16:37
  • Baku Баку 14°C

Приоритет устойчивого развития

10 октября 2017 | 17:45
Приоритет устойчивого развития

ФИНАНСЫ
Международная финансовая корпорация (IFC) выступила с инициативой о пересмотре стандартов оценки залогового имущества, поскольку используемые для этой цели нормативно-технические документы устарели и нуждаются в современном подходе. По мнению зарубежных экспертов, отсутствие единого стандарта оценки чревато рисками для кредитно-финансовых организаций.
О важности такого шага заявил накануне местным СМИ консультант Международной финансовой корпорации Хамид Мамедджанов, отметив, что используемые в настоящее время стандарты основываются на старых международных аналогах почти пятнадцатилетней давности. «После этого международные стандарты не раз менялись, а последние изменения были внесены в текущем году. Поэтому мы предлагаем Азербайджану проект создания новых стандартов оценки», - сообщил консультант IFC, входящего в группу Всемирного банка (ВБ), также отметив, что создание единых стандартов, понятных всем участникам рынка, позволит избежать разногласий, а также минимизирует риски участников этого рынка, поскольку существующее сегодня недопонимание и разногласия между банками и предпринимателями из-за результатов оценки имущества обусловлено отсутствием единого подхода к оценке залогового имущества.
Кстати, наша страна сотрудничает с IFC с 1995 года, и за этот срок Международная финансовая корпорация предоставила Азербайджану кредиты на сумму $473 млн для реализации 56 проектов. Одним из важнейших проектов, реализуемых на данный момент в рамках устойчивого развития финансовых услуг, инициированных этим международным институтом, является создание частного кредитного бюро. Эта инициатива также преследует целью минимизацию рисков для коммерческих банков, а вкупе с решением о едином стандарте оценки залоговой недвижимости она обещает стать ключевым звеном в решении задач, прописанных в «Стратегической дорожной карте по развитию финансовых услуг в Азербайджане». Ведь, с одной стороны, создание кредитного бюро поможет собрать воедино имеющуюся информацию о заемщике, а усовершенствованный, так сказать, единый подход к оценке залогового имущества гарантирует сторонам кредитного договора избежать двусмысленных ситуаций и неопределенности.
В рамках стратегии
Таким образом, осуществляется концептуальный подход к решению существующих проблем финансовой сферы, реализуемый в соответствии с внутренними процессами и глобальными вызовами, обеспечивается формирование устойчивой финансовой среды. «Впечатляет, главным образом, то, что в рамках устойчивых экономических реформ эта политика еще более усовершенствована. Работа правительства и IFC развивается в русле приоритетных целей утвержденной стратегии развития - формирования финансовой системы, состоящей из динамичных и здоровых институтов, развития финансовых рынков, усиления инфраструктуры, совершенствования механизмов регулирования и надзора, а также повышения финансовой грамотности», - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» председатель Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов.
Со слов эксперта, определение стоимости залогового имущества в соответствии с поставленной целью, процедурой оценки, с учетом всех влияющих факторов на оцениваемый объект является неприемлемым условием стабильного развития банковской сферы и реального сектора экономики, поскольку отсутствие адекватного подхода в этом направлении может быть существенным препятствием на пути кредитования субъектов частного предпринимательства. «Известно и то, что сегодня правительство активно работает в поисках финансовых источников для бизнеса. В ключе решения этого вопроса Совет финансовой стабильности Азербайджана утвердил план мер доступности денег для бизнеса в соответствии с целью «Стратегической дорожной карты по производству и переработке сельхозпродукции» под названием «Упрощенный доступ к кредитованию». Более того, глава государства подписал указ о ряде мер по оказанию государственной поддержки предпринимателям для расширения выхода к финансовым ресурсам, предусматривающий создание ОАО «Кредитно-гарантийный фонд». Эта организация обещает стать гарантом по кредитам в манатах, выдаваемых предпринимателям посредством банков-агентов, и будет предоставлять субсидии для покрытия части процентов по таким кредитам», - объяснил экономист.
Однако такой подход не исключает актуальности залога в сфере банковского кредитования, поскольку практика залоговых кредитов актуальна не только для бизнеса, но также для рядовых граждан, берущих крупные ссуды, скажем, на покупку жилья и пр. Во всех этих случаях требуется залоговое кредитование, подкрепленное адекватной нормативной базой. «Объясню на примере. Скажем, врач-хирург не держит в руках справочник болезней, всякий раз заходя в операционную. Он долго учится, практикует и получает опыт. Таков же путь и эксперта-оценщика. Получая квалификацию и опыт, он нуждается в документе, который бы описывал основные методологические положения и процедуры, задавал направление для анализа и выставлял ограничения по части стандартов. Именно к такому документу, содержащему адекватные и современные подходы к оценке, должны стремиться банки в нынешних реалиях», - считает В.Байрамов.
К здоровой ликвидности
Впрочем, доступность кредитования отнюдь не единственная причина, почему Азербайджану необходим новый, единый стандарт оценки залогового имущества. Ведь не секрет, что наиболее частой предпосылкой банкротства финансовых организаций становится так называемый кризис ликвидности. На способность банка финансировать увеличение активов и выполнять обязательства может влиять много факторов, включая шаткую валютную позицию, некорректное формирование обязательных резервов и прочее. Не последнюю роль здесь играет и кредитная политика банка. При этом сумма каждого выданного банком кредита определяется с учетом стоимости залога, являющегося обеспечением возврата ссуд, и чем больше размер кредитного портфеля банка, тем более важным становится качество предоставленного в залог обеспечения. В положении надвигающегося кризиса ликвидности банк должен быть в состоянии вернуть выданные кредитные средства при достижении срока их погашения, а в случае, когда это сделать невозможно, - продать имеющееся залоговое имущество и направить средства на выполнение своих обязательств перед дебиторами.
На взгляд экономиста Самира Алиева, сложности также добавляет большое количество разнообразных активов, доставшихся банкам вследствие финансового кризиса, рентабельная реализация которых во многом зависит от корректной оценки их стоимости. Коммерческие банки, как и прочие субъекты оценочной деятельности, обязаны производить оценку залогового имущества, используя имеющиеся стандарты оценки. «Касаясь вопроса их пересмотра, важно учесть, что международные стандарты оценки обновляются в среднем каждые два года, четко реагируя на изменения в экономике, развитие технологий и последние наработки экспертов. В то же время за годы, прошедшие с момента принятия стандартов оценки в нашей стране, появилась необходимость в обновлении, поскольку коммерческие банки оказываются зажатыми в рамки необходимости использования во многом устаревших стандартов оценки», - сказал С.Алиев.
Подход к проведению оценки залогового имущества банков разумеет свою специфику. Он хотя и имеет много общего с подходом любого другого субъекта оценочной деятельности, отличается сжатостью сроков, что в некоторых ситуациях вынуждает оценщика применять наиболее быстрый подход к определению расчетного компонента или оценки актива в целом. С этой точки зрения, на взгляд эксперта, использование некорректных подходов и методов оценки чревато для банка в первую очередь повышением коммерческого риска.
Итак, оценка залогового имущества является важнейшим фактором снижения кредитных рисков, а потому единый и продуманный подход в этом деле с учетом международных стандартов - ключевое условие стабильного развития отечественной кредитно-финансовой сферы. Ведь правильно выполненный оценочный документ дает возможность идентифицировать имущество, оценить степень его ликвидности на рынке, а также использованные подходы к определению рыночной стоимости. В свою очередь использование отчета об оценке помогает банку принять более взвешенное и обоснованное решение о величине залоговой стоимости, а также застраховаться от возможных потерь.
Устраняя финансовые риски
Не секрет, что в условиях мирового кризиса, затронувшего и нашу финансовую систему, азербайджанские банки уделяют повышенное внимание управлению финансовыми рисками, в частности залоговому обеспечению выдаваемых ссуд. На этом фоне более жесткая кредитная политика финансовых организаций позволила облегчить портфели проблемных ссуд. Тем не менее задолженность населения перед банками продолжает оставаться на повестке, ведь, помимо всего прочего, внушительные токсичные активы мешают банкам привлекать инвесторов и иностранные капиталы. В целом же, для решения упомянутой проблемы наряду с предложением о едином стандарте оценки залогового имущества в Азербайджане ведется работа по созданию единой информационной базы о заемщиках.
Между тем в ноябре исполнится год с тех пор, как принят закон «О кредитных бюро», позволяющих банкам правильно оценить финансовые возможности клиентов. «И если создание ЦКР на первых порах помогало банкам в какой-то мере разрешать вопрос проблемных кредитов - была прекращена практика кредитной карусели, когда клиент имел возможность брать в долг у нескольких банков, чтобы покрыть прежний кредит, и тем самым залезал в неоплатные долги, однако в последующее время девальвация и кредитная политика банков породили такие проблемы, с которыми ЦКР справляться не мог», - пояснил С.Алиев, отметив важность консолидированного подхода к решению проблем кредитно-финансовой сферы.
Таким образом, реализация проекта по созданию совершенной информационной базы о заемщиках, а также обновленная нормативно-техническая документация для оценки залогового имущества являются важным звеном в стройной цепи плана мероприятий, направленных на устойчивое развитие сферы финансовых услуг в Азербайджане.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать