На страх и риск

ФИНАНСЫ
Рынок страхования в каждой стране оценивается по объему и темпам роста реальных страховых премий, то есть тех средств, которые страховые компании получают от продажи полисов. В этом контексте и с учетом показателей к 1 июля местный профильный финансовый сегмент экономики обещает продолжить свое восхождение в текущем году, поскольку результаты первого полугодия развития этой сферы отличаются видимой тенденцией к прогрессу и позволяют надеяться на позитивные перспективы.
Итоги развития страхового рынка за нескольких месяцев текущего года являются очень интересными и весьма оптимистичными, уверены в экспертных кругах.
По данным председателя комитета страховых посредников Ассоциации страховщиков Азербайджана Хаяла Мамедханлы, рост объема продаж в рамках обязательных видов страхования был не слишком значительным, однако радует то, что по большинству видов добровольного страхования наблюдается видимый прогресс. Дело в том, что рынок обязательного страхования всегда ограничен, в нем больше корпоратива, тем более что после насыщения сегмента темпы роста и развития, как правило, ослабевают и зависят только от повышения страховых премий. Иначе обстоит ситуация с добровольными видами страхования, поскольку в этом сегменте всегда есть место для развития показателей.
Минуя риски
Поскольку добровольные соглашения между страхователем и страховщиком развиваются независимо, эта область финансового рынка имеет гораздо большие перспективы. Принимая во внимание данное обстоятельство, кстати, определяющее защиту имущественных интересов страхователя по факту происшествия оговоренных страховых случаев за счет средств страховщика, рост в упомянутой части рынка является, безусловно, хорошим показателем.
В целом же ожидания специалистов о ближайшем будущем страхового рынка не отличаются чрезмерным оптимизмом, однако за сдержанностью прогнозов прослеживается твердая уверенность в стабильном росте страхового рынка в текущем году. Причем упомянутая динамика, хоть и не превысит прошлогодний показатель, но будет близка к достигнутой отметке. Эксперты ожидают, что эта часть финансового рынка в текущем году может достичь объемов 600 млн манатов. Принимая во внимание сборы на рынке минувшего года (570 млн манатов), ожидаемый рост достигнет 30 млн манатов, что уже немаловажно.
Другим интересным фактом является сокращение выплат страховых компаний, что, в свою очередь, приводит к росту доходности сектора. При этом отмечается, что данное обстоятельство не следует ставить в один ряд с таким явлением, как отказ страховых компаний (СК) от выплат собственным клиентам, поскольку вызвано оно уменьшением числа страховых случаев и убыточности. А ведь такая тенденция позволит местным СК повысить прибыли, направляя еще больше средств на инвестиции и расширение, а также на внедрение новых продуктов.
Здесь важно напомнить, что по состоянию на 1 июля этого года местные страховые компании собрали премий на 396,37 млн манатов, и при этом данный показатель почти наполовину превышает степень достигнутых сборов за отчетный период прошлого года. И это при сокращении объема выплат (119,3 млн или минус 4,1% к аналогичному прошлогоднему временному отрезку). Примерно три четверти всех сборов на рынке пришлись на добровольное страхование. Кстати отметить, что этот рост зафиксирован на фоне сокращения игроков - то есть на рынке остались крупные игроки. Так, в прошлом году местный рынок страхования насчитывал 21 компанию (раньше было на восемь больше), вырос почти на 15%, а страховые сборы впервые превысили отметку в 500 млн манатов.
Экспертное мнение
Как сказал корреспонденту газеты «Каспiй» эксперт-экономист Руслан Атакишиев, в Азербайджане наблюдается правильная тенденция, так как рынок должен развиваться в первую очередь за счет добровольного страхования, путем расширения страховщиками собственных возможностей привлечения клиентов, а не вследствие государственного принуждения.
«Преобладание сборов в сегменте добровольного страхования является весьма позитивным фактом, - сказал наш собеседник. - Однако в том или ином виде обязательное страхование присутствует абсолютно на всех страховых рынках. В развитых странах оно не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию. Так, в ряде стран мира страховой рынок в его современном виде начал формироваться именно после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, спровоцировавшего бурный рост отрасли. Компании, набравшие опыт и финансовую мощь, проводя обязательное страхование, стали активно расширять перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор являются лидерами рынка».
По мнению Р.Атакишиева, если определенная группа рисков не принимается страховщиками на коммерческой основе, тогда государство вводит обязательное страхование. Причин для этого может быть множество. Скажем, стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть. К сожалению, опыт развитых стран применяется у нас, в основном, в сфере коммерческого страхования, а обязательное страхование пока еще слабо использует западные образцы. Более того, несмотря на то, что показатель доли обязательного страхования в общем объеме поступлений достаточно высок, по видовому составу и качеству страховой защиты мы все же стремимся достичь международного уровня.
Надо понимать, что чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат. В нашей стране многие виды обязательного страхования только внедряются. Скажем, уже в скором времени население Азербайджана получит возможность оценить все блага, сопряженные с государственной системой социальной защиты интересов граждан в сфере здоровья, поскольку эта практика гарантирует всем гражданам, независимо от пола, возраста, социального статуса и места проживания, равные возможности в получении медицинской помощи.
Для полноты понимания вопроса достаточно вспомнить, что тема внедрения обязательного медицинского страхования муссируется уже давно, порядка десяти лет, однако последние годы благодаря целенаправленной работе в этой сфере высшего руководства страны дело сначала сдвинулось с мертвой точки, а сегодня система ОМС, являющаяся составной частью реформ в сфере здравоохранения, обретает все более четкие контуры.
Другим показателем государственной заботы стало страхование от безработицы, поскольку в рыночных условиях растет значимость защиты безработных и возвращение их на рынок труда. Таким образом, развитие страхового рынка пересекается в плоскости задач социально-экономического характера, стоящих перед страной. Тем более что в Азербайджане перед системой страхования от безработицы ставятся две основные задачи: во-первых, обеспечить финансовую защиту безработных и, во-вторых, посредством различных обучающих курсов вернуть данных лиц на рынок труда. Однако данная сфера не входит в охват деятельности частных СК, поскольку отчисления на обязательное страхование будут аккумулироваться в Государственном фонде социальной защиты (ГФСЗ) при Министерстве труда и социальной защиты населения.
В ключе развития
Новые механизмы применения этого института ложатся в основу решения ключевых проблем, присущих приоритетным отраслям экономики страны, и находятся в ключе реализации важнейших программ отраслевого развития. Ведь не секрет, что азербайджанским фермерам не удается страховать свои посевы, скот и урожай от стихийных бедствий и болезней.
Как представил ситуацию корреспонденту газеты «Каспiй» экономист, эксперт по сельскохозяйственным вопросам Фуад Ализаде, страховые компании, ссылаясь на высокие риски, или вообще отказываются страховать фермерские хозяйства, или же выдвигают неприемлемые для сельчан условия. «Долгие годы логика системы страховок была такова, что если у агрария все хорошо, то он просто работает и получает прогнозируемую прибыль. Однако в случае засухи, наводнения или других проблем фермер не может получить компенсацию, способную покрыть его издержки и недополученные выгоды», - сказал эксперт.
Не секрет, что особое значение расширение страховых отношений имеет для сектора домашних хозяйств, что связано с необходимостью обеспечения социальной защищенности и повышения уровня жизни граждан. Между тем реалии развития этого рынка свидетельствуют о недостаточности проникновения страхования в упомянутую социально-экономическую практику. Несмотря на высокие темпы развития, рынок страховых услуг по-прежнему не в полной мере реализует экономические интересы населения, наблюдается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам.
Таким образом, действующая система пока еще не помогает фермерам нивелировать риски, а также сделать их труд и его результаты более прогнозируемыми. «С другой стороны, страхование урожая может мотивировать фермеров применять разные более рискованные способы ведения хозяйства, так как они прекрасно понимают, что все риски несут не сами, а покрывают за счет страховых денег», - сказал Ф.Ализаде.
Тем временем выход из сложившейся нелегкой ситуации уже найден в плоскости решения сразу двух центральных задач, включая оценку возможностей создания фонда страхования по сельскому хозяйству, подготовку реестра страховых случаев, разработку механизма возмещения материального ущерба, понесенного сельскохозяйственными производителями в связи с применением карантинного режима, а также повышение страховой грамотности производителей сельскохозяйственной продукции. Большое значение для развития отрасли имеет также поощрение инвестирования в аграрный сектор. Таким образом, переход отдельных сегментов этого рынка на новую модель регулирования становится одним из приоритетов стратегии.
В расчете на массового потребителя
Возвращаясь к вопросу развития добровольного страхования, жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной и культурной деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий или природных явлений, вроде пожара или наводнения. Естественно, что обладатель материальных ценностей или их производитель не хочет быть подвергнут риску потерять имущество или свое здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь, утрат при фактическом наступлении так называемого страхового случая. Таким образом, потребность в системе качественного добровольного страхования на сегодня как нельзя актуальна. Именно этим обстоятельством объясняются растущие, судя по последней статистике, сборы СК в данном сегменте. И тут на повестке появляется вопрос оповещения граждан посредством телевидения, образовательных программ - когда-то все солидные страховщики соревновались за право первенства в телеэфире, а потом эта практика заглохла, а зря…
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики