• пятница, 29 Марта, 03:06
  • Baku Баку 7°C

Деньги любят гарантии

15 февраля 2019 | 09:02
Деньги любят гарантии

ФИНАНСЫ
Закон «О полном страховании вкладов», гарантирующий компенсацию депозитов населения, может быть продлен еще на год. Соответствующий законопроект на днях был представлен в парламент страны, а потому можно надеяться, что инструмент, гарантирующий сохранность средств населения в кредитно-финансовых организациях страны, продолжит свое действие.
Напомним, что решение о полном страховании вкладов вступило в силу 4 марта 2016 года и в марте этого года завершается срок его действия. Согласно законопроекту, предлагается продлить механизм полной компенсации банковских вкладов физических лиц до марта 2020 года. Единственное условие - процент по вкладу не должен быть выше лимитов, установленных Азербайджанским фондом страхования вкладов. В соответствии с этим вклады населения в национальной валюте по ставке выше 15% годовых и в инвалюте выше 3% годовых не подпадают под страхование.
Вложить и не потерять
Истечение срока действия этого документа в марте текущего года сопровождалось широким резонансом в обществе и экспертных кругах. Экономисты и специалисты банковской сферы ожидали обязательной пролонгации закона, принимая во внимание его особую роль в стабилизации ситуации на кредитно-финансовом рынке страны. И вот надежды на продление закона о полной компенсации банковских вкладов населения начинают сбываться.
На днях председатель Ассоциации банков Азербайджана (АБА) Закир Нуриев сообщил, что новый законопроект о продлении еще на один год полного страхования вкладов уже направлен в парламент страны. А главное - с его слов, расширение сроков действия этого закона позволит не только гарантировать возврат депозитов населения, тем самым оказав поддержку банковскому сектору, но даже уменьшит ставки по долларовым кредитам.
Удешевление стоимости кредитов в долларах станет возможным за счет понижения процентной ставки по долларовым вкладам. Поясняя причину снижения ставок по долларовым депозитам, глава ассоциации отметил, что отечественные кредитно-финансовые организации на данный момент не испытывают необходимости в иностранной валюте.
«Банки повышают ставки по депозитам, делая их более привлекательными, когда им нужны дополнительные средства. Но сегодня кредитовать в долларах можно только тем, кто получает прибыль в иностранной валюте. Соответственно, сейчас банки не испытывают необходимости в долларах, поэтому принимать вклады по высоким ставкам неправильно», - уточнил З.Нуриев.
Глава ассоциации также прокомментировал текущую ситуацию в банковском секторе. Он отметил, что наши коммерческие банки в минувшем году смогли увеличить кредитование, причем преимущественно благодаря кредитованию бизнеса. Также выросли активы банков. При этом основная задача, стоящая сегодня перед банковской системой, заключается в сохранении достигнутой тенденции и обеспечении дальнейшего роста, поскольку в стране имеются для этого все необходимые возможности. Сегодня основной проблемой банков является невозможность передачи избыточной ликвидности экономике.
На сегодняшний день, отметил З.Нуриев, инфраструктура банков достаточно развита и у населения нет проблем с доступом к финансовым ресурсам. «Банки и небанковские кредитные организации представлены на территории страны достаточно широкой сетью. В более чем 25 банках используется интернет-банкинг. Созданы все возможности для доступа к финансовым ресурсам. Однако пробелы в исполнительном законодательстве тормозят реализацию банками своих прав, что создает проблемы для обращения средств», - резюмировал глава ассоциации.
К повышению инвестиционной привлекательности
Здесь нельзя обойти вниманием тот факт, что сама по себе система страхования вкладов является инструментом, направленным на повышение инвестиционной привлекательности банковского сектора и интереса вкладчиков к банковской форме сбережения собственных денежных средств. Она гарантирует возврат вкладов, позволяет избежать их внезапного и массового изъятия в случае банкротства банка, повышает доверие вкладчиков к коммерческим банкам. К тому же, размещая деньги в банке, клиент должен быть уверен, что вне зависимости от стабильности выбранного учреждения получит свои средства обратно. Именно этими важнейшими преимуществами упомянутого механизма объясняется необходимость его продления, уверен доктор экономических наук профессор UNEC Эльшад Мамедов.
«Хочу особо отметить, что закон «О полном страховании» вкладов, действовавший в стране на протяжении трех лет, позволил стабилизировать уровень вкладов в наших кредитно-финансовых организациях. В свою очередь истечение сроков действия данного механизма в марте этого года усилило остроту вопроса о пролонгации этого закона, - отметил профессор. - Помимо всего прочего, задержка этого решения таила в себе риски оттока вкладов населения из банков, что могло обернуться негативными последствиями не только для банковского сектора, но экономики в целом».
По данным экономиста, одной из причин такой необходимости является незавершенность и задержка самого процесса реструктуризации банковской системы из-за ошибок, допущенных в деятельности Палаты надзора финансовых рынков, а также проблем в менеджменте и руководстве этой структуры. Таким образом, несмотря на цели «Стратегической дорожной карты по развитию финансового рыка» завершить оздоровление кредитно-финансовой сферы страны уже к концу минувшего года, эта задача выполнена не полностью.
«На сегодняшний день можно констатировать, что основная задача, стоявшая перед Палатой надзора финансовых рынков по оздоровлению банковской системы, остается незавершенной. За истекшие годы были отозваны лицензии ряда коммерческих финансовых организаций, однако если подходить к этому с точки зрения международной практики, такую политику сложно назвать выходом из сложившейся ситуации и эффективным способом санации кредитно-финансовой системы страны. Кроме того, на данный момент не наблюдаются эффективные подвижки по большей части коммерческих банков, а также структуре их пассивов и активов», - считает Э.Мамедов.
По мнению ученого, снижение процентных ставок по депозитам в иностранной валюте является верным шагом, поскольку на сегодняшний день ощущается острая необходимость в снижении уровня долларизации национальной экономики, и в первую очередь это касается кредитно-финансовой сферы.
«Думаю, представленный на рассмотрение парламента документ содержит такую инициативу, поскольку важно принять соответствующие решения и по страхованию вкладов. Причем не просто сокращая лимит страхования банковских вкладов в иностранной валюте, но в целом отходя от практики страхования инвалютных вкладов. Тем более что, согласно мировому опыту, такая практика непродуктивна. Она далеко не способствует устойчивому развитию национального банковского, финансового сектора и экономики в целом», - говорит собеседник, отмечая необходимость ускорения санации кредитно-финансовой сферы страны.
Профессор считает необходимым ускорить процесс оздоровления банковской сферы с тем, чтобы оставшиеся в стране финансовые организации имели возможность развивать реальный сектор народного хозяйства. Естественно, выполняя надлежащую им трансмиссионную функцию перевода финансовых средств из финансового сегмента в реальный с возможностью эффективно воспользоваться механизмом эмиссии.
Возвращаясь к вопросу пролонгации закона «О полном страховании вкладов», а главное - будущего системы страхования вкладов, ученый отмечает необходимость менять подход к самому страхованию. С его слов, экономически целесообразно страхование только вкладов в национальной валюте на уровне ежегодных процентов в допустимых и адекватных объемах.
«Банковские депозиты в национальной валюте должны страховаться в полном режиме и в полном объеме, - уверен Э.Мамедов. - Принимая во внимание показатели учетной ставки Центробанка, должны страховаться вклады населения, вложенные под 15% годовых. Таким образом можно существенно повысить эффективность мер дедолларизации экономики. Вместе с тем это будет способствовать укреплению отечественного банковского да и в целом финансового сектора».
Когда сбываются ожидания
О том, что срок упомянутого закона, истекающий в марте текущего года, необходимо продлить, неоднократно говорилось в последнее время на уровне экспертов и практиков. Специалисты отмечали, что если этого не сделать, банковский сектор окажется перед лицом оттока вкладов населения. Причин тому несколько, но главное - сроки полной гарантии по вкладам датировались мартом текущего года, поскольку уже до конца прошлого года планировалось полностью завершить процесс реструктуризации банковской сферы. Об этом говорится в «Стратегической дорожной карте по развитию финансовых рынков». Согласно упомянутому документу, до конца минувшего года проблемные банки должны были либо закрыть, либо же санировать. Как вариант, найти инвестора, который купит акции этих банков, внесет дополнительный капитал, за счет которого финансовые структуры продолжат свою деятельность.
Но сделать это сложно, уверен банковский эксперт Акрам Гасанов. «За примером далеко ходить не надо. Достаточно отметить, что затруднительно найти инвестора для одного из крупнейших банков страны - Международного банка Азербайджана, и в таких условиях говорить об инвесторах, готовых вкладывать в прочие банки страны, мягко сказать, наивно», - отметил эксперт. По мнению эксперта, пролонгация абсолютного страхования вкладов является ожидаемым и верным решением, поскольку в ином случае банковская система столкнется с проблемой оттока вкладов населения.
«В случае отказа от продления этого документа банковские депозиты физических лиц окажутся под угрозой, ведь если финансовая структура закроется после марта текущего года, вкладчик по закону о страховании вкладов получит назад только сумму, не превышающую 30 тыс. манатов. Станут ли граждане держать свои деньги в банках при таких рисках? Разумеется, нет!», - подчеркнул А.Гасанов.
Ведь помимо гарантий, предоставляемых самим банком, существуют государственные гарантии, оптимизируемые к ситуации, которая складывается на кредитно-финансовом рынке. Сегодня сохранность средств частных лиц, размещенных в банках, обеспечивает Азербайджанский фонд страхования вкладов. При наступлении страхового случая, если у банка отзывают лицензию, население гарантированно получает свои средства.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать