• пятница, 29 Марта, 12:31
  • Baku Баку 14°C

Грабеж средь бела дня

01 сентября 2014 | 16:16
Грабеж средь бела дня

АНАЛИТИКА
Действующие в Азербайджане коммерческие финансовые структуры на днях получили указание Центрального банка Азербайджана (ЦБА) о прекращении рекламы потребительских кредитов. Это сделано с намерением активизировать сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. Достаточная клиентская база среди предпринимателей не приведет к значительным проблемам, однако банкиры потеряют на процентах: если предприниматели берут деньги с залогом имущества под 13-18% годовых, то простые граждане теряют на банковском долге до 25-30%.
Потребительское кредитование стало не просто крайне важным, но порой и единственным средством удовлетворения житейских нужд населения. Этот сегмент несколько лет демонстрирует небывалый рост, а его пик пришелся на июнь нынешнего года, когда объем кредитов, выданных домашним хозяйствам, достиг отметки в 6,6 млрд. манатов, увеличившись за год на 45%. Это в 5 раз больше уровня 2010 года, когда местная экономика только отходила от последствий мирового финансового кризиса. Кстати, в апреле этого года удельный вес данного вида кредитования в общем портфеле банков также достиг рекордного показателя в 42% (к 1 августа - 41%). Одна из видимых причин такого скачка кроется в заманивании клиента - за последние пять лет ставки по кредитам для физических лиц упали на 3 процентных пункта - до 18,34%.
Но и это не основной фактор роста предложения, провоцирующего спрос. Банки стали настолько агрессивными в политике потребительского кредитования, что выдают деньги без справки с места работы и даже тем, кто имеет задолженности в других банках. Кроме того, зафиксированы случаи, когда на одного клиента открывается несколько активных кредитных линий. Теперь уже и такситные карты - как бы самостоятельная кредитная линия, измеряемая сотнями манатов, что вывело потребительское кредитование на новый уровень развития. Конечным результатом такой политики стало заталкивание клиентов в еще более глубокую долговую яму - по итогам 2013 года удельный вес выплат по долгам в доходах населения достиг 20% - в 3 раза выше выплат по вместе взятым налогам и коммунальным услугам.
Опасные виражи банкиров привели к тому, что в июле совокупный объем просроченных кредитов достиг 895,6 млн. манатов (более 1,14 млрд. долларов США). Судьба 102,8 млн. манатов и вовсе повисла в воздухе. Между прочим, в середине прошлого года сумма мертвых долгов была гораздо ниже - 44 млн. манатов. Галопирующая безответственность получателей кредитов привела к тому, что если в январе с убытком работало всего 4 местных банка, то уже в апреле-июле их было 11. Основная причина - Центробанк своими запретами перекрыл кислород структурам, существующим исключительно за счет высоких процентов потребительского кредитования.
Центробанк в начале года отреагировал на беспредел потребительского кредитования запретом на банковские пункты в розничных сетях и на выдачу кредитов без справки с места работы. Что это даст? В долгосрочной перспективе процесс кредитования не будет лихорадочным, большие банки, имеющие свободный доступ к дешевым деньгам, получат широкое поле для маневра из-за более низких рисков, чем в кредитовании бизнеса. Потребительский сегмент интересен для них массовостью и высокими процентными ставками, покрывающими убытки от просрочек. Для мелких банков, ввиду их ограниченных возможностей доступа к различным источникам финансирования, это будет наиболее тяжелый период с перспективой потери до 40% текущей клиентской базы. Ожидается, что темпы роста потребительского кредитования останутся ниже отметки в 30%, а ставки по таким кредитам могут понизиться на три процентных пункта.
Как сообщили нашему корреспонденту в Центральном банке, на действующие запреты повлияли также замечания, высказанные Президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым в ходе последнего заседания Кабинета министров, посвященного социально-экономическому развитию страны с января по июль 2014 года. В своей заключительной речи глава государства отметил, что действующим в стране коммерческим банкам необходимо активнее кредитовать реальный сектор и поддерживать экономическое развитие, не ограничиваясь выдачей потребительских кредитов.
Однако есть и объективные предпосылки для ограничения сегмента. Например, немало людей, занятых в таких нишах экономики, где не представляют справку с места работы или информацию о других доходах. По словам источника, требование о справке прежде всего направлено на то, чтобы банки могли оценить платежеспособность клиента. «Банку должна быть предоставлена, конечно же, справка с места работы, где должен быть указан размер заработной платы. Но могут быть предоставлены и другие документы, подтверждающие доходы клиента. Иными словами, банк должен иметь достаточно подтвержденной информации о доходах, чтобы верно оценить финансовые возможности потенциального заемщика, прежде чем выдавать ему кредит», - сообщил источник. Кроме того, по его словам, требование ЦБА также нацелено на то, чтобы банки не гнались за объемами в плане кредитования. Вместе с тем было отмечено, что ужесточение правил выдачи кредитов положительно повлияет на процесс заключения официальных трудовых договоров в организациях, поскольку граждане начнут требовать этого от работодателей с указанием в документах реального размера заработной платы.
Касаясь возможного ограничения на выдачу банками кредитов на автомобили, источник издания отметил, что новые требования Центробанка насчет справки с рабочего места касаются кредитов, выдаваемых без залога. «В начале года много шума было из-за ужесточения автомобильного кредитования, однако поскольку этот сегмент подкреплен залогом имущества, ограничения ЦБА не коснутся кредитов на покупку машин», - сказали в ЦБА.
Вообще-то, потребительские кредиты - явление нормальное в условиях общественного и правительственного контроля. Люди желают жить в более благоустроенных квартирах, пользоваться хорошей техникой, комфортабельными автомобилями или ездить на престижные курорты. Им хочется учиться и обучать своих детей в престижных вузах, лечиться и проходить курс профилактики в лучших клиниках и санаториях. Поскольку на все не всегда и не всем хватает средств, приходится обращаться в кредитные организации. Беда нашего общества в том, что мы к услугам банка прибегаем по любому поводу - даже при покупке холодильника, стиральной машины, мясорубки и миксера. Мы убеждаем себя в том, что «денег нет и не будет», а купить надо, причем желательно в рассрочку. Таким образом, вырабатывается рефлекс потребления, заводящий подобно Ивану Сусанину в такие критические ситуации, когда расплачиваться по кредитам становится все сложнее, а перспективы судебной тяжбы с кредитором все реальнее. Однако велико желание коммерсантов загнать граждан в долговую яму. После запрета Центробанка на бесконтрольную выдачу потребительских кредитов коммерческие структуры разнообразили методику улова, заманивая клиентов в торговые сети. Пример - оформление экспресс-кредита (не отходя от кассы), когда в магазине требуется лишь удостоверение личности - без залогов, поручительств, справок о доходах. Ясно, что при таком раскладе ситуация с потребительским кредитованием только усугубится.
Выход один - Центробанк обязан заинтересовать коммерческие структуры не столько в количественных, сколько в качественных показателях кредитного портфеля. Тогда удельный вес просроченных и «мертвых» кредитов будет на более низком уровне, а глава ЦБА не станет успокаивать общественность тем, что «5,2-5,5% - не самый критический уровень».
И еще один важный момент: пора бы на фоне кардинального понижения Центробанком уровня учетной ставки снизить процентные ставки по всем видам кредитования и не ссылаться на закон рыночной экономики. Порождение спросом предложения не означает грабительство без границ.
Фидан САЛМАНЛЫ
banner

Советуем почитать