От филантропии к коммерции

О том, что высокие проценты банков и младенческое состояние лизинга не дают развернуться малому и среднему бизнесу, говорилось много. Тема эта широко воспета, тупик обсуждают, просвет обещают, но ждать перспективы придется неизвестно сколько. Как выход из ситуации владельцам малого бизнеса предлагают микрофинасирование.
По задумке, этот пробел должны восполнить многочисленные небанковские кредитные организации (НБКО) - их у нас достаточно, есть даже Ассоциация микрофинансирования, что-то наподобие неправительственной организации, которая всю эту кредитную армию объединяет.
Согласно отчетам Центробанка, небанковские кредиторы растут и множатся: если в четвертом квартале 2009 года у нас действовало 96 НБКО, к концу второго квартала 2014 года количество их возросло до 157.
Но, признаться, о существовании такого финансового института знают не все. Тем более не все догадываются, чем кредиты НБКО отличаются от микрокредитов обычных банков: местные банки открыли департаменты микрокредитования и финансируют, финансируют… Гордо провозгласив раздувание пузыря потребительского кредитования микрокредитованием. Первоначально суть небанковского кредитования сводилась к гуманитарной миссии международных организаций, которые не преследовали никаких коммерческих целей и работали себе в убыток. Становление этого сектора началось в конце 90-х годов прошлого века. НБКО заработали популярность в регионах, международные гуманитарные организации стали финансировать малоимущие слои населения.
Гуманитарные организации открывали НБКО, чтобы поддержать инициативу бедных, надеясь таким образом поднять материальный уровень малоимущих азербайджанцев. Но уже к 2004 году такая необходимость в нефтяном Азербайджане миновала, считают эксперты. Гуманитарные организации ушли помогать бедным странам, а сфера небанковского кредитования качественно изменилась. Гуманитарная миссия уступила место коммерческой выгоде, но социальная направленность кредитов НБКО главное их отличие от кредитов коммерческих банков, сказали мне в Ассоциации микрофинансирования Азербайджана.
В общении с представителями НБКО прослеживаются рудименты гуманитарного прошлого. Выяснилось, что кредиты выдаются «малоимущим» на развитие малого бизнеса под 36 % (!) годовых. В принципе, разница между кредитом коммерческого банка и кредитом НБКО небольшая, признался мне один из работников этой сферы, подчеркнув при этом, что небанковские организации руководствуются похвальной целью - финансированием малого бизнеса, решая социально значимую задачу. Кредитная политика банков этот нюанс не учитывает. Другое дело процентные ставки по кредитам - в этом плане «филантропы» от «буржуев» мало отличаются.
О том, что представляет собой микрофинансирование в Азербайджане, чем отличаются кредиты банковских и небанковских организаций и чем последние полезны нашему рядовому предпринимателю, редакция газеты «Каспiй» попросила рассказать экономиста Азера Мехтиева.
- НБКО в Азербайджане были инициативой гуманитарных организаций, но они не могли себя обеспечить и условия для деятельности таких организаций были на низком уровне, - сказал А.Мехтиев. - Посредством НБКО гуманитарные организации выдавали микрокредиты беженцам и малоимущим, не ожидая прибыли. Да, они получали назад некоторую часть средств и повторно выдавали их на кредиты малообеспеченной части инициативных граждан.
Сами проценты носили лишь символический характер, так сказать, характер социальной ответственности. С этой точки зрения, деятельность НБКО существенно отличалась от микрокредитования коммерческих банков, ставки которых сегодня доходят до 40% годовых... Другое характерное отличие НБКО от банка - это форма групповой ответственности кредитополучателей.
- Коммерческие банки стали главными инвесторами этого рынка, выделяя основной объем микрофинансирования на потребительские кредиты, ссуды небольшим фермерским хозяйствам и т.п. Объясните существование такого количества НБКО, когда местный банковский сектор занимается тем же самым.
- В мировой практике банки не занимаются микрокредитованием. Наши коммерческие банки не могут финансировать большие долгосрочные займы. В результате банк находит такой нехитрый путь вложения свободных средств. Назвать небольшие ссуды в 500 - 1000 манатов микрокредитованием можно, но суть их от этого не меняется. На местном финансовом рынке нет конкуренции для полноценной работы небанковской структуры. Уже то, что микрокредитованием занимаются банки, говорит о неразвитости банковской системы. Об этом говорят и 40% официально заявленного объема потребительских кредитов в общем портфеле кредитования банков.
- Что делать малому бизнесу в таких условиях?
- В мировой практике распространены кредитные союзы: десять-пятнадцать человек создают организацию наподобие кооператива и вкладывают средства, из этой суммы на льготных условиях кредитуются члены союза. Но условия реализации небанковских кредитных союзов Нацбанком достаточно сложны.
Тамила ХАЛИЛОВА