• пятница, 29 Марта, 09:17
  • Baku Баку 5°C

Лицом к вкладчикам

23 января 2015 | 18:14
Лицом к вкладчикам

ФИНАНСЫ
Несмотря на утвержденные налоговые изменения, внутренняя программа их исполнения еще не разработана, потому коммерческим банкам приходится самостоятельно балансировать между рифами налогового законодательства и договариваться со старыми вкладчиками по условиям банковских вкладов.
На фоне отсутствия официально утвержденной программы СМИ цитируют «источники» в банковских кругах, обтекаемо объясняющие сценарий развития кем-то продуманных событий.
На вопросы корреспондента газеты «Каспiй» отвечает директор департамента управления рисками ОАО Atabank Эльман Садыгов. Читатели узнают, кто «они» - авторы цитируемых заявлений, выступающие с разъяснением нюансов по несуществующему механизму исполнения обновленного Налогового кодекса. По мнению нашего собеседника, банковские круги апеллируют к Министерству налогов, работающему совместно с Национальным банком над внутренней программой и механизмами исполнения закона.
- По мнению специалистов, поправки в Налоговый кодекс были преждевременны, потому что механизмы их исполнения еще разрабатываются. Как оценивают ситуацию в отделе рисков Atabank, и какие спорные моменты приходится решать при работе с владельцами депозитных счетов?
- К счастью, уже решен спорный момент с налогом от процентов по вкладам населения: будут ли это дивиденды, полученные вкладчиками с 1 января текущего года, или подоходный налог охватит весь доход владельца депозитного счета? По неутвержденному, но защищающему интересы вкладчиков проекту, налоговым отчислениям подлежат дивиденды, начисляемые с 1 января этого года.
Банки получили пока неофициальное распоряжение, освобождающее дивиденды прошлых лет от налоговых выплат. Из этого можно сделать вывод, что в ходе совместной работы над механизмами исполнения нового законодательства Минналогов и Национальной банк принимают во внимание интересы вкладчиков. Об этом говорит франшиза, установленная в размере 500 манатов, но в целом ситуация складывается неоднозначная: банки получают неофициальные предписания, отсутствующие в законодательстве. Они еще не знают, что делать с обновленным законом, выжидая подробной, пошаговой инструкции министерства и регулятора.
Положение усугубляют ангажированные эксперты, предвещающие апокалипсис и обвиняющие Нацбанк в покушении на карманы вкладчиков. Тем временем, регулятор не имеет прямого отношения к истечению срока моратория на дивиденды по вкладам населения, но регулирует исполнение закона коммерческими банками, а следовательно, сегодня он принимает непосредственное участие в разработке механизма исполнения законодательства.
- Какие еще спорные моменты банковского дела должен решить официальный план действий?
- Банки терялись в догадках, с каких процентов отчислять франшизу: с дивидендов, полученных вкладчиками до 1 января этого года, или имеются в виду доходы прошлых лет? Например, как быть с депозитом в 100 тысяч манатов, оформленным летом прошлого года сроком погашения в новом году? А вот вам ситуация: годовой доход вкладчика по такому депозиту в прошлом году составил 5 тысяч манатов, столько же владелец вклада получит в наступившем году, а банки не знают, из какой суммы дивидендов последуют отчисления по условиям франшизы. 18 января вопрос прояснился, сотрудники регулятора позвонили в Atabank и объяснили, что франшиза будет начисляться с процентов от 1 января 2015 года. Как видите, НБА информирует и инструктирует коммерческие банки о непринятых еще решениях по ключевым вопросам.
- Выходит, что закон уже принят, а механизмы его исполнения еще в пути. Скажите, не обернется ли такая ситуация недоверием к нашей банковской системе?
- На самом деле законодательные поправки опередили понимание сценария развития событий, нет готового пошагового механизма их исполнения. По моим сведениям, внутренняя программа будет готова уже через месяц. Я не вижу повода для беспокойства, потому что наша банковская система обладает достаточной гибкостью, а проценты по вкладам мизерны и банки могут компенсировать траты вкладчиков высоким процентом по депозиту или делать налоговые отчисления из собственных средств.
- Как вы работаете со «старыми» клиентами, подписавшими условия договора до 1 января текущего года?
- Этот вопрос остается нерешенным, как уже говорилось, по причине временного отсутствия официальной программы действий. Иные банки идут на уступки клиентам и берут на себя налоговые обязательства, как выход из ситуации, банки стремятся повысить процент по депозиту. К тому же процент долгосрочных депозитных вкладов по нашим банкам невелик, банковские договоры по вкладам заключаются на один - два года.
- С момента утверждения поправок прошло больше недели. Имелись ли случаи расторжения договоров по инициативе клиентов?
- Мы анализируем отток капитала, беседуем с клиентами - вкладчики пролонгируют истекшие договоры, потому можно с уверенностью заключить, что оттока капитала из банка не было. Низкий налоговый процент не может быть причиной внушительного оттока, но полагаю, что банки потеряют некоторую часть вкладчиков из-за падения индексов на рынке местной и российской недвижимости. Часть вкладчиков посчитает этот рынок более привлекательным.
Уже сегодня цены на местном рынке недвижимости стремятся к снижению, привлекая предприимчивых покупателей. Причем, падение рубля снизило индексы в России и подстегнуло аппетиты владельцев среднего финансового капитала из Азербайджана. Сегодня предложение на этом рынке диктуют разорившиеся бизнесмены и строительные компании, а доведенный кризисом до 80-процентного падения рубль удешевил квадратные метры, стоившие 100-200 тысяч долларов до 80 тысяч долларов. Граждане, имеющие на руках доллары, стремятся использовать этот момент с выгодой, ведь завтра цены могут подняться.
В этом году сложились предпосылки для оттока капитала из банков в местную и российскую недвижимость, но рассматривать причиной этого истекшие налоговые каникулы наивно. Проценты на дивиденды по вкладам незначительны, по сравнению с перспективой инвестиций в недвижимый рынок. Как уже говорилось, сама констатация факта оттока капитала и ухода вкладчиков из-за налоговых выплат заставит банки пойти на меры, упреждающие такое развитие событий. Коммерческим банкам достаточно поднять процент по депозиту со средних десяти до одиннадцати, и надуманная проблема решится сама собой.
- И тем не менее, аморфная ситуация в банковской сфере, вызванная отсутствием механизмов исполнения вступившего в силу закона, требует официальной позиции регулятора и объяснений.
- Одним из путей выхода из ситуации я считаю правильное информирование населения о безобидности этих реформ. Вреда от новой системы налогообложения не будет, к тому же отчисления процентов по вкладам практика, оправдавшая себя во всем мире. Нужно отдать должное местным коммерческим банкам, ставки по депозиту у нас весьма привлекательны, по сравнению с крупными банками Европы, той же Швейцарии. По причине кризиса в сфере потребительского кредитования в европейских банках банки устанавливают минусовые ставки - до 0,15% годовых из кармана вкладчика. На этом фоне проценты по депозиту азербайджанских банков весьма привлекательны.
Тамила ХАЛИЛОВА
Статья публикуется в рамках проекта Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать