• четверг, 28 Марта, 16:47
  • Baku Баку 16°C

Лицом к клиентам

15 июля 2015 | 15:03
Лицом к клиентам

ФИНАНСЫ
Пытаясь разрулить непростую ситуацию в сегменте банковского кредитования, вызванную неизбежной февральской девальвацией национальной валюты, Центробанк пошел на очередное решение, официально привязанное к облегчению условий кредитования для заемщиков путем снижения учетных ставок по кредитным обязательствам коммерческих банков с 3,5 до 3 %.
К слову сказать, эта вторая по счету инициатива регулятора последовала вслед за недавним директивным вмешательством регулятора в комиссионные расходы при оформлении кредитов. Так, несмотря на статью 36 закона «О банках», где говорится о свободе коммерческих банков определять в контракте с клиентом условия обслуживания, процентные ставки по кредитам и комиссионные, регулятор приказал коммерческим банковским и небанковским организациям сократить комиссионные расходы до 1 процента. Напомним, что до вмешательства ЦБА комиссионные подавляющего большинства коммерческих банков составляли 3-7%.
Стимулируя инвестиции
В обоих случаях Центробанк объясняет собственную позицию содействием экономическому росту и стимулированию инвестиций. «Данное решение принято для создания монетарной почвы с целью усиления финансовой поддержки экономическому росту в ненефтяном секторе, стимулирования инвестиций путем ускорения снижения процентных ставок, оптимизации стоимости финансирования малого и среднего бизнеса и ипотечного кредитования», - говорится в сообщении ЦБА по поводу сокращения учетных ставок по кредитным обязательствам.
Кстати, главный финансовый регулятор страны отнюдь не собирается останавливаться на достигнутом и обещает продолжить меры «в поддержку экономического роста и разветвления национальной экономики страны». Потому одной из важнейших мер, принятых в этой сфере, было стимулирование удешевления стоимости банковских услуг, в частности снижения процентных ставок, - считает руководство главной кредитной организации страны. К сожалению, не все разделяют оптимизм ЦБА, а некоторые эксперты, наученные горьким опытом, не видят в этих шагах реальной пользы для потребителей. К тому же, не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы предугадать ответные шаги коммерческих банков на действия регулятора, вынуждающего их отказаться от части прибыли. Скажем, банки могут поднять и без того высокие ставки по кредитам, компенсируя «комиссионные» потери, а понижение учетной планки Центробанка не означает сиюминутного влияния на кредитно-денежную политику коммерческих банков с поголовным снижением ставок по кредитованию.
Все познается в сравнении
История вопроса существует для сравнительного анализа, считают специалисты, а прошлое раскрывает перед нами прецеденты колебаний учетных ставок Центробанка в широком диапазоне, доходившем до сегодняшней, 3-процентной планки, однако происходило это без существенного влияния на кредитные условия местных коммерческих банков.
«Центробанк пытается нас уверить, что снижение учетной ставки сократит проценты по кредитным ставкам коммерческих банков, - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» экономист Самир Алиев. - К вашему сведению, изменение процентных ставок происходит у нас периодически, а последний раз, в октябре 2010 года условия регулятора находилась на текущем уровне. Уже через год, в мае 2011 года учетная ставка поднялась на 5,25% и понизилась вновь. Например, в 2008 - 2009 гг. ставка рефинансирования была понижена с 15% до 2%».
Со слов С.Алиева, исследуя многолетний опыт колебаний и сокращения учетных ставок Центробанка, можно определиться с выводом, что этот фактор не оказывает ощутимого влияния на снижение коммерческими банками процентов по собственным кредитам. Т.е. действия ЦБА в указанном направлении до сих пор практически не отражались на кредитном рынке в сторону снижения процентных ставок для клиентов коммерческих банков.
Эксперт также отмечает, что Центробанк последние годы наращивает объем централизованных кредитов. «В январе-мае этого года совокупный их уровень возрос на 1 млрд. (с 3,2 до 4,2 млрд.) манатов. При этом в совокупной кредитной массе удельный вес централизованных кредитов вырос с 17 до 21 процента, что является достаточно солидным объемом для воздействия на рынок капитала, однако реальной эффективности такого шага мы не наблюдаем, поскольку многие банки не могут воспользоваться возможностью получения кредитов в ЦБА, - сообщил экономист. - В целом политика регулятора может привести к удешевлению кредитов, но причиной этого будет отнюдь не снижение ставки рефинансирования с 3,5 до 3%, о чем ЦБА объявил накануне».
Если оставить за скобками инициативу регулятора по снижению учетной ставки, не способную, по мнению экономиста, снизить процентные ставки, на условия коммерческих банков могут повлиять следующие факторы.
«Во-первых, это резкое понижение спроса банков на доллары в условиях февральской девальвации национальной валюты, - считает С.Алиев. - Как вы знаете, еще с начала года началась долларизация депозитов. Вторая причина сводится к требованию ЦБА о снижении процента комиссионных сборов, что является административным шагом и не приведет к долгосрочным позитивным изменениям. Специалисты финансового рынка предполагают, что вскоре многие банки свернут деятельность филиалов, прибегнут к сокращению численности работников, кроме того, некоторые кредитные организации покинут рынок или же консолидируются».
Что изменится?
О том, что изменится после снижения Центробанком ставки рефинансирования в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» рассказал эксперт-экономист, руководитель Центра экономического и социального развития (CESD) Вугар Байрамов. В отличие от С.Алиева, он верит в эффективность мер Центробанка. По мнению эксперта, этот шаг, наряду с требованием о снижении процента комиссионных сборов при выдаче потребительских кредитов, может привести к снижению реальных процентных ставок в данном сегменте.
«Помимо всего прочего, банки, занимающиеся ритейл-банкингом (розничным банковским продуктом. - Ред), поначалу поднявшие ставки по кредитам, затем вынуждены были их снизить по причине упавшего спроса со стороны клиентов. Более того, ведущие банки страны имеют доступ к централизованным кредитам, так что снижение ЦБА учетной ставки позволит этим кредитным организациям также снизить реальные проценты по кредитам, - объяснил свою точку зрения В.Байрамов. - В снижении учетной ставки есть и психологическая составляющая - возрастает доверие конечного потребителя к банковской системе и к ее центральному регулятору».
Кстати, одним из аргументов в пользу эффективности решения ЦБА он приводит снизившийся последние два месяца спрос на доллары и прочую иностранную валюту. «Это стимулирует наращивание валютных резервов Центробанка, - сообщил эксперт. - Кроме этого, ЦБА на фоне регулирования расходов на валютную интервенцию переходит от курсовой политики к процентной политике. К тому же, после отчета, предоставленного Центробанком главе государства о ситуации с реальными банковскими кредитами,
практически все банки вынуждены будут перейти на новые процентные ставки. И самое главное - снижение процентов реального кредитования будет способствовать банковским инвестициям в развитие малого и среднего предпринимательства по новым, более щадящим процентам. Мониторинги, проводимые Центробанком по итогам каждого месяца в секторе реальной экономики, позволят общественности более активно участвовать в поднятии уровня предпринимательства».
Кстати, о реальных банковских ставках, затронутых в беседе с В.Байрамовым. По мнению ряда экспертов, снижение кредитных ставок не выйдет за рамки официальных заявлений, особенно с учетом недоступности централизованных кредитов для внушительной части финансово-кредитных организаций, вынужденных привлекать долларовые ссуды из-за границы под высокие проценты. Правовую сторону сложившейся ситуации объясняют отсутствием четкой нормативно-правовой базы, ограниченной «Правилами рефинансирования кредитных организаций со стороны Национального банка Азербайджанской Республики», и «Правилами выдачи кредитным организациям обеспеченных кредитов со стороны Национального банка Азербайджанской Республики», кстати, пока что не прошедшими государственной регистрации в Министерстве юстиции.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать