• пятница, 29 Марта, 10:21
  • Baku Баку 5°C

Банки тоже лечатся

01 октября 2015 | 15:47
Банки тоже лечатся

ФИНАНСЫ
Финансовый кризис, вызванный падением котировок азербайджанской нефти и девальвацией национальной валюты, обернулся не только множеством проблем для местной банковской сферы, но приковал внимание к «замятым» ранее вопросам.
Именно в этой данности оптимистично настроенные эксперты видят положительную сторону постигшей нас экономической нестабильности. Причем, иные кризисные явления стали отражением многолетних глубинных процессов - они подобны фрагментарному разрезу в массивной толще финансово-кредитной системы. Одной из таких деталей стали проблемные банковские ссуды, как следствие раздуваемого многие годы потребительского кредитного пузыря.
В беседе на эту тему с банковским экспертом, директором департамента управления рисками ОАО Atabank Эльманом Садыговым мы оставим за скобками общую ситуацию с проблемными и невозвратными ссудами - тему воспетую средствами массовой информации и множеством газетных экспертов - и постараемся утрировать ее в контексте частного случая.
Так, спустя несколько месяцев после памятного решения Центрального банка привязать национальную валюту к бивалютной корзине, статистика выдала изумленному обывателю данные о значительной просадке количества банковского кредитного пластика.
Вопросы без ответов
Казалось бы, ситуация сложилась предсказуемая - на волне девальвации и последнего решения Центробанка, ужесточившего требования коммерческих финансово-кредитных организаций к заемщикам, сокращения в сфере потребительского кредитования следовало ожидать. Но поверить в причастность недавнего решения регулятора к ликвидации в трехмесячный срок 58 тысяч единиц кредитных карт достаточно сложно. Трудно поверить в массовость такого числа желающих расплатиться по счетам, а уменьшение количества новых карт ввиду усиленного контроля рисков может вызвать такую просадку только в перспективе.
На этот момент указывает наш собеседник - по роду своей деятельности Эльману Садыгову приходится не только констатировать, но и обходить осаждающие банки кредитные опасности, делая это тонко и с минимальными потерями. «Именно риски стали фактором, пошатнувшим сегмент кредитных банковских карт, - сказал он в интервью газете «Каспiй». - Финансовый кризис и низкая платежеспособность населения вынуждают коммерческие кредитно-финансовые организации временно отказаться от пластиковых карт, используемых населением для распоряжения деньгами банка. На самом деле сегодня банки массово переводят долги заемщиков с «пластика» в обычные потребительские кредиты. Разумеется, что речь идет о проблемных ссудах, затянувшихся кредитных обязательствах, представляющих реальную угрозу банкам и клиентам - дело в том, что добиться оплаты по таким ссудам проще в привычном для нашего заемщика формате».
Где тонко, там и рвется
По твердому убеждению эксперта-практика, стоявшего у истоков формирования этого инструмента в Азербайджане, кредитные пластиковые карты представляют собой более простой и выгодный с финансовой точки зрения вариант кредитования. Однако плюсы этой системы, а главное, ее лояльность к заемщику де-факто стали минусом в условиях специфической потребительской психологии нашего человека.
«Если сравнить условия обычного потребительского кредита и безналичной системы кредитования, последняя оставляет держателю широту выбора при погашении долга, - объяснил Э.Садыгов причину, вызвавшую рост проблемных долгов на пластике. - Для простоты понимания сравним пластиковую кредитную карту с навороченной техникой - ее возможности полезны при условии разумного и ответственного подхода. Однако эти же возможности могут принести несоразмерное зло, если использовать их безответственно и не учитывать последствий. В условиях финансового кризиса, пошатнувшего платежеспособность держателей пластиковых карт, обострилась проблема недостаточной ответственности потребителей, отсутствия прагматичного и серьезного подхода к собственным кредитным обязательствам, неумения рассчитывать финансовые возможности и многое прочее. По этой причине многие банки-эмитенты пытаются обойти рисковую ситуацию, предпочитая жесткие условия традиционного кредитования».
Действительно, как и любой кредит, истраченные по карте деньги придется возместить банку из собственных средств, что можно делать частично, выплачивая минимальный платеж ежемесячно. Однако клиентам, ограничивающим выплаты минимумом, приходится платить проценты за пользование кредитом - они начисляются на сумму задолженности с даты ее возникновения и до момента полного погашения. Финансовые трудности вынуждают держателей использовать такого рода «преимущества», все больше увязая в кредитной трясине. Читатель может оспорить позицию автора в аспекте ответственности, но сложно поспорить с тем, что система безналичных платежей остается для нашего рынка достаточно молодой и хрупкой сферой, несущей потери под натиском экономической нестабильности.
По мнению банковского эксперта, падение в сегменте кредитных пластиковых карт, привязанное к «оздоровительной политике» наших банков, может серьезно пошатнуть позиции в сегменте безналичных платежей. «Последние годы эта сфера упорно развивалась благодаря государственной политике, расширению инфраструктуры, внедрению в банковский сектор современных электронных технологий и прочего потенциала, - сказал Э.Садыгов. - Однако вынужденная кризисная политика банков-эмитентов, безусловно, приведет к сокращению количества держателей пластика, а это обязательно скажется на смежных сферах. Нужно понимать, что механизм действия системы электронных расчетов привязан к пластиковым картам, проще говоря, он включает операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и многое прочее».
В целом же позиция банковских кругов к «оздоровительной» кредитной политике положительная, но осторожная. Все мы знаем, что кредитно-финансовая система остается наиболее легкой мишенью в условиях нестабильности экономики и ожидания второй волны девальвации из-за падения индексов нефти. На взгляд специалистов этой сферы коммерческие банки действуют в рамках двусторонних интересов, одинаково защищая себя и клиента от непредвиденных финансовых обстоятельств. Значит ли это, что масштабные денежные операции, привязанные к трансформации тысяч кредитных линий, обходятся честью?
Редакция газеты «Каспiй» обещает подробно вернуться к этой теме в последующих выпусках, попутно отмечая факты различий в обменном курсе коммерческих банков и регулятора. По имеющимся у нас данным, курс национальной валюты к доллару и евро в филиалах ряда банков значительно разнится от официально установленного, а «оздоровительная политика» обналичивания не обходится без некоторой «накрутки» со стороны эмитента.
Чемодан без ручки
Но вернемся к позиции нашего собеседника Э.Садыгова. С его слов, меры коммерческих банков проходят на волне и в рамках намерений Центробанка «поддержать оптимизацию операционных расходов, понизить себестоимость финансовых ресурсов и повысить корпоративную социальную ответственность». В этом плане банки делают ставку на «осязаемые» деньги, выдаваемые под жесткие условия распространенной сегодня в мире системы PTI (Payment-to-incomratio) - метод сводится к вычислению коэффициента BYG отношения платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Проще говоря, этот подход основан на вычислении коэффициента платежеспособности заемщика, когда сумма его ежемесячных выплат не превышает половины официального дохода. По мнению экспертов, эти и прочие меры регулятора преследуют своей целью массовый переход к высокомаржинальным кредитам для платежеспособных заемщиков. Кроме этого, Центробанк страны работает на сокращение объемов чрезмерно раздутого портфеля потребительского кредитования.
К тому же рисковая категория потенциальных клиентов обещает превратиться в объемный портфель без ручки, от которого лучше отказаться. Это легко понять, приглядевшись к последним событиям, ознаменовавшимся объявлением ОАО BankofBaku о закрытии трех столичных филиалов - «28 Мая», «Бабек» и «Йени Гюнешли». По мнению экспертов, это связано с тем, что банк предпочитал расширять портфель потребительских кредитов, выдаваемых без залога, что привело к росту удельного веса проблемных, в том числе просроченных и «висящих» долгов до 83 007,4 тыс. манатов. Чуть ниже в печальном рейтинге Bank VTB (Azerbaycan) и Demirbank с количеством проблемных долгов в размере 54 382,7 тыс. и 34 059,98 тыс. манатов соответственно. Рейтинг замыкает Gunay Bank с 2 084,27 тыс. манатов проблемных ссуд. Согласно последним данным, просроченные долги стали головной болью для 21 банковской структуры, а счет долгов ведется на десятки и даже сотни миллионов манатов.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать