• пятница, 29 Марта, 15:47
  • Baku Баку 14°C

Оценивая риски

26 апреля 2016 | 14:10
Оценивая риски

ФИНАНСЫ
Палата по надзору над финансовыми рынками анонсировала переход к новой модели кредитования, обещая при этом, что ситуация прояснится к маю. Пока же не ясно, что именно ожидает рынок банковского кредитования, и какие решения примет надзорный орган, а недавние заявления председателя совета директоров Палаты Руфата Асланлы уходят в плоскость положения, сложившегося в этой сфере.
Напомним, что заявление о работе над новой моделью кредитования прозвучало в недавнем выступлении Руфата Асланлы, сообщившего, что новый орган по надзору над финансовыми рынками анализирует положение, сложившееся с долларовыми заемщиками. При этом основой решения наболевшего вопроса, с его слов, будут договоренности между банками и клиентами.
«Это мое субъективное мнение, но наша организация анализирует ситуацию, и будут приняты решения по этому поводу, - оговаривает он отношение к спорному предмету. - Между тем, сегодня банки боятся информировать общественность о позитивных шагах, которые они могут предпринять». Таким образом, долларовые заемщики оставлены в состоянии затаенного ожидания и немого вопроса: какие позитивные шаги предпримут кредиторы и чего им ждать в ситуации, обещаемой решение на основе заключенных договоров?
Думаем, что эта тема стоит некоторого отступления, принимая во внимание спорную суть самих договоров по долларовым кредитам. Так, в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» директор юридической фирмы IJS Law Firm, член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов сообщает о множественных нелицеприятных случаях, связанных с намеренным умалчиванием валюты кредита сотрудниками банков.
Ключ к социальной справедливости
Напомним читателям, что А.Гасанов является директором единственной в стране организации, занимающейся решением такого рода проблем. Фирма «Антиколлектор» была создана в самый разгар обострения ситуации на финансово-кредитном рынке, а поток должников инвалюте был достаточно широк для понимания актуальности заявлений основателя фирмы о массовом обмане клиентов банками.
«Нередки случаи, когда в канун девальвации сотрудники коммерческих банков умалчивали валюту кредита, буквально «подсовывая» заемщикам долларовые кредиты. Доверчивые клиенты, кстати, привыкшие к стабильному курсу маната, не интересовались этим моментом, подписывая кредитные договоры и прочую документацию, и не читая условий. О том, что оформлен именно долларовый кредит заемщики узнавали в самый последний момент, но и тогда этот факт преподносился банковскими работниками как не стоящий внимания нюанс».
Со слов А.Гасанова, политика Центробанка, многие годы искусственно поддерживавшего позиции национальной валюты, сыграла с заемщиками злую шутку. «Государственное регулирование величины валютного курса и отсутствие рыночных рычагов привело к ситуации чрезмерной доверчивости населения, - оценивает обстоятельства А.Гасанов. - Население не привыкло адекватно оценивать риски и это одна из причин чрезмерной болезненности последствий резкой девальвации в Азербайджане. Более того, долларовые заемщики стали заложниками неадекватного и субъективного подхода регулятора, как кредитора последней инстанции, к рефинансированию коммерческих банков в национальной валюте. Неравномерное распределение централизованных кредитов приводило к необходимости иностранных долларовых заимствований банками, не получающими дешевых длинных деньг от Центробанка, с последующим инвалютным кредитованием населения».
Как видите, многолетние финансовые гнойники не проявляли себя в период потока нефтедолларов, но лопнули с началом падения курса маната, обернувшись обоюдоострой проблемой. По статистике самого регулятора, к февралю текущего года немногим больше половины кредитов (50,38 %, или 10 241,8 млн манатов) выдано в иностранной валюте. На долю ссуд в национальной валюте пришлось 49,62 % , или 10 085,6 млн манатов. Для сравнения, в начале прошлого года инвалютные ссуды составляли 27% кредитного портфеля к 73% кредитов, оформленных в азербайджанской валюте. Для наглядности, в январе этого года просроченные банковские кредиты в Азербайджане сократились на 12,85% по сравнению с прошлогодним декабрем - до 1,3 млрд манатов. Их доля в кредитном портфеле банков по итогам января составила 6,2% (против 6,9% на конец декабря прошлого года). В результате картина маслом: к февралю объем просроченных банковских кредитов достиг 1,33 млрд манатов, увеличившись за месяц на 1,1%. Их доля в кредитном портфеле банков по итогам февраля составила 6,5%.
К сведению Минтруда…
Глава палаты Р.Асланлы убежден, что льготы заемщикам долларовых кредитов означают нарушение социальной справедливости. «Не так легко разделить на категории не желающих возвращать долги и не имеющих возможность это сделать», - аргументирует он позицию возглавляемой структуры.
В целом же недавнее выступление председателя совета директоров нового контрольного органа примечательно в свете долгожданной аргументации рекомендаций по кредитам пенсионерам. Напомним, что накануне по информации надзорного органа была временно приостановлена выдача им потребительских кредитов. По данным рекомендателя, это связано с проблемными кредитами пенсионеров - к сведению Минтруда и социальной защиты населения, официально причислили к малоимущим слоям населения. Справка: 1 января примерно 1,3 млн пенсионеров получали среднюю трудовую пенсию в 176,03, среднюю пенсию по возрасту - в 196,08 маната.
Из воскресного интервью Р.Асланлы телеканалу ANS выяснилось, что эта категория населения входит в группу наиболее высокорискованных заемщиков. Он также озвучил данность, что среднестатистическому пенсионеру после выплаты задолженности по кредиту, не остается средств на проживание.
«Анализ структуры проблемных кредитов показал, что среднемесячный доход пенсионеров, входящих в группу проблемных должников, составляет 160 манатов, а сумма ежемесячных выплат по выданным им кредитам - в среднем 104 маната. Это означает, что каждый пенсионер должен тратить порядка 67-68% своего ежемесячного дохода на выплату задолженности по кредитам, и в течение месяца обеспечивать себя на 55 манатов. Я думаю, все понимают, что 55 манатов не хватит на то, чтобы прожить один месяц», - справедливо заключил глава Палаты по надзору над финансовыми рынками.
О пагубных последствиях
По оценкам Р.Асланлы, это может привести к пагубным последствиям для самих пенсионеров, потому что в случае неуплаты долг вычитывается из их доходов, что, в итоге, ухудшает социальное положение пожилых людей. Позиция палаты строится на более ответственном подходе к выдаче кредитов при тщательном изучении доходов заемщиков.
«Отношение долговой нагрузки к ежемесячному доходу должно определяться более реалистично. Я считаю, что ежемесячная сумма выплат по кредитам не должна превышать 50% месячного дохода заемщика. А сумма, остающаяся в распоряжении заемщика после выплат по кредиту, должна обеспечивать его месячное проживание», - пояснил Р.Асланлы.
Однако, по мнению, высказанному в беседе с редакцией главой Союза свободных потребителей (ССП) Эйюбом Гусейновым, такой утрированный подход к потребительскому кредитованию не совсем понятен. Тем более что решение палаты не учитывает особых категорий пенсионеров, получающих высокие пенсии, считает защита потребителей.
Со слов Э.Гусейнова, кредитная политика банков и меры надзорной структуры должны придерживаться дифференциального подхода, а «взять и запретить», как в случае с долларовыми кредитами, никогда не поздно.
Напомним, что немногим ранее Палата по надзору над финансовыми рынками запретила на месяц кредиты в иностранной валюте с правом пролонгации установленного срока. Необходимость такого шага, по версии надзорной структуры, веская - в качестве аргумента приводится достижение финансовой стабильности и забота об интересах потребителей.
Тем временем, на взгляд отдельных экспертов, причиной утрированного подхода к потребительским инвалютным ссудам является неспособность палаты, находящейся в процессе формирования, справиться с нарастающим комом проблем по долларовым кредитам.
Э.Гусейнов оценил это решение как одностороннее. На взгляд эксперта потребительского рынка, инициативе палаты не хватает дифференциального подхода к долларовым заемщикам и пенсионерам, различающимся по уровню доходов и материальным возможностям.
Тем не менее, председатель Совета директоров Палаты надзора над финансовыми рынками Азербайджана оптимистичен и считает, что вскоре мы будем свидетелями здорового и ответственного кредитования. Сегодня нет ограничений в этой сфере, а финансовые структуры выдают как бизнес, так и потребительские кредиты. Снижение объема кредитования со стороны банков объясняется тем, что ранее им поступало больше средств, которые они размещали в виде кредитов. Ежегодный прирост банковских вкладов составлял 30-35%, тогда как с начала 2016 года сумма вкладов сократилась на 1,7 млрд манатов.
В ближайшие месяцы, по мнению Р.Асланлы, не стоит ожидать агрессивного и массового кредитования со стороны банков, которое наблюдалось в 2012-2013 годах.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать