Выше ставка, больше риск,

ТЕМА
В Баку прошел седьмой по счету Азербайджанский международный страховой форум, непосредственное содействие которому оказала Палата по надзору над финансовыми рынками при организационной поддержке Ассоциации страховщиков Азербайджана.
Судя по внушительным итогам предыдущих представительных слетов, нынешний сбор - более чем 200 делегатов из 30 стран - тоже обещает «обильный урожай» из воплощенных идей уже в ближайшие годы.
Ключевые и спорные моменты
Перечень актуальных тем дает нам представление о наиболее ключевых и спорных моментах развития рынка. Достаточно отметить, что в центре внимания участников форума были такие вопросы, как перестрахование в условиях кризиса, а также возможная помощь перестрахования развитию и диверсификации рынка страхования, а ведь это крайне важно для развивающихся экономик, поскольку именно этот институт является гарантом финансовой стабильности страховщиков.
В условиях Азербайджана весьма актуально аграрное страхование, включая международный опыт в этой сфере, адекватную оценку рисков плюс важность ее регулирования государственными структурами. Важен также вопрос автомобильного страхования - ведь в стране полтора миллиона машин, в среднем по одной на семью из шести человек, причем тут надо бы не обойти внимаем целый спектр проблем на фоне снижения объема продаж, здесь и тарифы, и системы оценки убытков, электронизация процессов, новые каналы продаж. В центр внимания участников любого рынка обязательно попадают презентации новых продуктов, включая комплекс предложений, что не чуждо было также участникам Бакинского форума.
Более того, участники континентального мероприятия очень даже немало наслышаны о темпах роста местного рынка - только за последние 6-7 лет страховщики окрепли примерно в 10 раз. Так, по итогам прошлого года совокупные премии 25 специализированных компаний составили 442,9 млн манатов при выплатах в 40% с лишним, а это солидный показатель даже для Западной, не говоря о Восточной, Европы.
Есть еще один важный момент - смена мышления, ведь почти две трети сборов поступило по линии добровольных видов страхования, то есть, налицо желание самих граждан страховать свои жизни и имущество, чего близко не было лет 20 тому назад.
Фактор недоверия
В условиях обновляемой модели развития экономики все же интересна финансовая ее составляющая. По мнению специалистов, поднятые в ходе форума вопросы имеют непосредственное отношение к настоящему этого рынка и перспективам развития в условиях падения цен на нефть. С этой точки зрения, на взгляд эксперта по вопросам кредитно-финансовой сферы, члена Коллегии адвокатов и директора юридической фирмы IJS Law Firm Акрама Гасанова, тема страхования кредитов остается наиболее острой проблемой в масштабах всего страхового рынка страны, принимая во внимание растущие проблемы коммерческих банков и объемы проблемных ссуд. Проблема кредитования появилась сразу же после падения нефтяных индексов.
Дело в том, что доходы и прибыль, как отдельных граждан, так и целых отраслей промышленности, начали снижаться. Уменьшилась рентабельность и надежность любых мероприятий, связанных с деньгами. Повысились риски, поэтому банки просто боятся выдавать кредиты кому-либо. Отсюда завышенные проценты и невыгодные условия. Однако, было придумано страхование кредитов, это процедура совместного участия в финансовой операции банка, заемщика и страховой организации. Страхуется как ответственность самого заемщика, так и неисполнение заемщиком своих обязательств. В случае страхования обязательств заемщика, банк выступает в роли страхователя, и при невозврате кредита, страховая компания возмещает банку часть потерянных средств. Задумка весьма хорошая, такой подход к выдачи кредитов уменьшит бремя их обслуживания, выплаты процентов, а так же упростит саму процедуру кредитования. Не придется собирать море справок и приносить пачку документов, что отразится уменьшением затраченного времени, сил и нервов.
По мнению нашего собеседника, усилившиеся кредитные риски делают тему страхования кредитных рисков весьма актуальной, и было бы неплохо, если бы эта проблема легла на повестку осуждений форума во всех нюансах.
«Я не знаю, подлежит ли данный вопрос обсуждению в рамках проходящего форума, - сказал эксперт. - Могу сказать однозначно, что страхование депозитов не ляжет на повестку обсуждений, потому что в этой сфере нет страховых компаний. Другое дело страхование кредитных рисков - очень актуальный для нас вопрос, кстати, связанный с комплексом проблем, обусловленных состоянием финансово-кредитного рынка. К сожалению, местные страховые компании ограничивают свое участие в страховании кредитных рисков страхованием жизни заемщика и залогового имущества - недвижимости, автомобиля и пр. Причем, к страховщикам коммерческие банки обращаются преимущественно при ипотечном кредитовании по линии ОАО «Азербайджанский ипотечный фонд», потому что этого требуют правила ссуд по линии этой структуры».
Необходимость обсуждения данного вопроса в плоскости рассматриваемых на форуме актуальных проблем рынка, важна еще и потому, что отсутствие страхования рисков приводит к росту процентных ставок по ссудам банков и небанковских кредитных организаций, так называемых НБКО, считает А.Гасанов. Связь этих явлений на поверхности - высокими процентными ставками кредитно-финансовые организации стремятся компенсировать возможные убытки от невозвратных ссуд. Слабому развитию практики страхования кредитных рисков способствует отсутствие принудительного законодательного регулирования, а также непрозрачность всех сторон договора страхования.
Жадность фраера погубит?
«Страхование кредитных рисков действует сегодня только в сфере ипотечного кредитования по линии АИФ, оно не распространяется на коммерческую ипотеку, а тем более кредиты банков и НБКО, выдаваемые физическим и юридическим лицам. К вопросу о том, почему кредиторы избегают страховщиков, несмотря на, казалось бы, важное место страхования в условиях повышенных рисков и резкий рост объемов проблемных банковских ссуд. В случае с коммерческой ипотекой и прочими кредитами услуги СК увеличивают и без того высокие расходы заемщика, а банки не желают делиться прибылью. Несмотря на откровенные риски, финансово-кредитные организации предпочитают компенсировать их высокими процентами по ссудам», - объяснил А.Гасанов.
Эксперт также отметил, что это важная, но не единственная причина слабого присутствия СК на рынке банковского кредитования. Другая причина казуса в том, что местный рынок страхования развит слабо, и вследствие этого страховые компании учреждаются банками, либо владельцами банков.
«В такой ситуации страховать риски по банковским кредитам все равно что перекладывать из одного кармана в другой, - уверен А.Гасанов. - Было бы желательно ввести законодательно обязательное страхование жизни и имущества не только по ипотечным кредитам и не только по ссудам, выдаваемым по государственной ипотеке, а также при объемах кредитования, находящихся на грани возможностей банков. Хочу сказать, что имеется возможность законодательного стимулирования роста и развития местной сферы страхования, в том числе следуя мировой практике страхования возможной неплатежеспособности заемщика или потери трудоспособности и пр. В странах с развитым рынком такие риски покрываются страховщиками».
Почему же в нашей стране нет этих базовых страховых продуктов, а те, что существуют, действуют крайне слабо. По мнению эксперта, причина кроется в непрозрачности местных банков, СК и доходов заемщика в условиях неформального рынка труда. Отсутствие прозрачности и доверия тормозит развитие в сегменте страхования кредитных рисков.
«Даже в случае, если страховая компания и коммерческий банк не взаимосвязаны, а сотрудничество имеет смысл, фактор недоверия лишает стороны этой возможности. Ведь страховой компании абсурдно работать с непрозрачной структурой, ей требуется детальная отчетность. Как страховать с закрытыми глазами? И что делать страховщику, если кредитор выдаст средства близким лицам, а те не вернут деньги?», - со слов А.Гасанова, финансовые отношения и гарантии строятся на базе прозрачности и взаимного доверия.
Рисковые кредиты
Высокие ставки коммерческих банков и НБКО частично страхуют кредиторов от невозвратных долгов, превращая ссуды в непосильное бремя и увеличивая риски. С началом девальвации высокие процентные ставки стали причиной стремительного роста проблемных и невозвратных кредитов.
«Чем выше ставка, тем больше риск невозврата, - считает А.Гасанов и практика последних лет тому свидетельство. - Банки выдают рисковые кредиты, зачастую игнорируя необходимость страхования жизни клиента. В итоге слабое присутствие СК в этом сегменте провоцирует социальные проблемы».
По данным А.Гасанова, объемы страхования кредитных рисков в общем портфеле страхования не больше 10%, тогда как во всем мире страховые компании активно работают именно в этой сфере.
Тамара ХАЙРУЛИНА