Не так страшен кредит, как его проценты

ФИНАНСЫ
Похоже, обсуждение в Милли Меджлисе вопроса о чрезмерном уровне процентных ставок по потребительским кредитам заставило банки призадуматься. Еще задолго до парламентских обсуждений председатель комитета по экономической политике ММ Зияд Самедзаде заявил о необходимости снижения банковских ставок и обсуждения этой проблемы при участии Центрального банка Азербайджана (ЦБА).
«По мере развития экономики страны возникает необходимость в принятии комплекса мер по облегчению доступа кредитов для юридических и физических лиц с целью улучшения предпринимательского климата. Одним из первых шагов в этом направлении должно стать снижение банковских процентных ставок», - сказал глава парламентского комитета, добавив, что в период весенней сессии Милли Меджлиса комитет перед обсуждением бюджетного пакета проведет встречу с банками, на которой будет рассмотрен этот злободневный вопрос.
Сразу же после заявления З.Самедзаде ряд банков объявили кампании, в которых явственно сквозит паника. К примеру, печально известный тяжелыми условиями кредитования Bank Respublika с целью сконцентрировать в своих руках все банковские кредиты объявил кампанию «Один кредит - один банк», в рамках которой предоставляет кредит в сумме до 10 000 манатов гражданам, уже взявшим кредиты в других банках. Причем под весьма привлекательные 27% годовых, которые большинство банков предлагают лишь старым клиентам, обращающимся во второй-третий раз.
Bank of Baku предлагает «испытанным» клиентам кредит в сумме до 10 000 манатов на льготных условиях: в рамках объявленной банком кампании «Наличный кредит на ваш вкус» можно взять кредит со скидкой в 3,5%.
На сайте TBC Kredit Banka размещено сообщение о кампании «Свободный кредит», в рамках которой каждый житель Баку, Сумгайыта или Абшеронского района может взять кредит в сумме до 15 000 манатов сроком до 24 месяцев под 24% годовых.
Yapı Kredi Bank Azerbaycan поместил объявление о предоставлении клиентам, занятым на государственной службе, кредита в сумме до 5000 манатов со скидкой в 5%.
Unibank в рамках различных кредитных кампаний объявил скидку от 2% до 6%. И этот список при желании можно продолжить.
Конечно, мы отнюдь не утверждаем, что банки объявили все эти кампании после выступления главы парламентского комитета по экономической политике. Но, как бы там ни было, тема непомерно высоких банковских ставок в последнее время чаще стала обсуждаться, причем уже несколько раз недовольство этим выражалось на официальном уровне. Реакция Милли Меджлиса, который призвал ЦБА вмешаться в вопрос и пригласил акционерные банки обсудить проблему, однозначно вызвала среди банкиров замешательство. Понимая, что очень скоро придется снизить процентные ставки, банки, по-видимому, стремятся выжать напоследок максимум пользы из нынешнего положения. Эксперты советуют проявить выдержку и не поддаваться на привлекательные объявления. По имеющимся сведениям, банкам будет запрещено выдавать кредиты под более чем 20%, хотя в официальном порядке законодательством это не допускается.
По словам эксперта НПО «Содействие экономическим инициативам» Самира Алиева, главной причиной всех этих кампаний снижения банковских ставок служит массовый наплыв банков на рынок потребительских кредитов: «Банкам невыгодно предоставлять крупные кредиты для бизнеса, потому что это связано с повышенным риском. Поэтому они и «перепрофилировались» на потребительские кредиты, и не случайно, что удельный вес этого вида кредитования достигает сегодня 40%. Это ненормальное положение: если прежде упор на потребительские кредиты делали мелкие банки, то теперь за ними последовали и крупные, состоятельные банки, - говорит эксперт. - Именно кредитование служит основным источником доходов для банков. Свою роль в создании нынешнего положения сыграл Центральный кредитный реестр, услугами которого банки пользуются при оценке того или иного клиента. Благодаря этому им становится легче предоставлять крупные кредиты. Конечно, свою роль в снижении банковских ставок сыграли рекомендации ЦБА и вынесение проблемы на обсуждение в Милли Меджлисе».
По словам С.Алиева, несмотря на предоставление банками кредитов под достаточно высокие проценты, их прибыль от кредитов не превышает 3-4%. Это связано, во-первых, с высокой стоимостью кредитных ресурсов, а во-вторых, с дороговизной банковских услуг. «Потребительские кредиты обходятся банкам дороже, чем предпринимательские. При добавлении к этим расходам чистой прибыли, которую банк желает извлечь, получаются нынешние высокие банковские ставки. Поэтому если мы хотим снизить банковские ставки, то требуется в первую очередь снизить стоимость привлекаемых ресурсов. В противном случае снизить ставки ниже 20% будет проблематично».
Экономист Парвиз Гейдаров назвал несколько причин чрезмерных банковских ставок в Азербайджане: «Общеизвестно, что банки живут в основном на проценты. Если исходить из простой логики, желающий больше заработать не станет предлагать дорогие услуги. В Азербайджане потребительские кредиты относятся к главным источникам доходов банков. Следовательно, здесь важно соотношение спроса и предложения. Поскольку высокие процентные ставки связаны с объективными причинами, то чрезмерной накрутки здесь быть не может. Нужно помнить, что наши банки имеют ограниченный доступ к свободным средствам, которые поступают либо в виде вкладов населения, либо кредитов Центрального банка, либо от зарубежных финансовых институтов, и два последних источника для азербайджанских банков практически недоступны. Остаются индивидуальные вклады, а это источник скудный. Поэтому любое снижение ставок, не подкрепленное экономическими факторами, выльется в кампанию, то есть окажется сугубо временной мерой», - утверждает П.Гейдаров.
По словам эксперта, призывами, уговорами или администрированием добиться от акционерных банков снижения ставок нельзя: «Единственный путь - создать в стране нормальные условия для здорового банкинга, а главное - облегчить выход к кредитам ЦБА и зарубежным финансовым институтам».

Г.АБДУЛЛАЕВА