Навстречу финансовой стабильности

ПЕРСПЕКТИВЫ
Выступая с программной речью на заседании Кабинета министров, посвященном итогам социально-экономического развития в 2016 году и предстоящим задачам, Президент Ильхам Алиев сделал особый упор на вызовах национальной экономике.
«Самый большой удар по нашей экономике нанес банковский сектор. Потому мы предпримем серьезные шаги, направленные на очистку, оздоровление, обеспечение прозрачности данной отрасли и приведение ее в соответствие с международными стандартами. С лицами, нарушающими закон, и впредь будет вестись серьезная борьба», - особо подчеркнул глава государства.
Информация к размышлению
Предупреждение главы государства было правильно воспринято Азербайджанским фондом страхования вкладов (ADIF), который выявил факты преступной деятельности руководящего состава ряда кредитно-финансовых организаций, чьи лицензии были отозваны в прошлом году в процессе реструктуризации, проводимой Центробанком АР.
«В ходе изучения материалов были выявлены действия преступного характера со стороны руководителей ряда банков. В частности менеджеры высокого уровня финансовых структур были замечены в противоправных действиях, должностном подлоге, злоупотреблении служебным положении и мошенничестве в период деятельности до отзыва лицензии», - говорится в официальном заявлении ADIF.
Что происходило в «лопнувших» банках?
К вопросу о том, что именно происходило в обанкротившихся банках, фонд сообщает о фактах махинаций с кредитными долгами клиентов, оформлении поддельных кредитных договоров с последующим нанесением ущерба. «Были выявлены факты продажи имущества некоторых клиентов, при этом вырученные средства не направлялись на погашение их кредитных обязательств, или же направлялись в мизерном объеме. Также выявлены факты оформления по поддельной подписи в большом количестве кредитов на имя лиц, которые приходили в банк, но не получили кредиты, а также незаконного получения кредитов с использованием подставных схем. Тем самым банкам был нанесен существенный ущерб», - отмечается в официальном сообщении.
Положительный момент в том, что нарушения преступного характера в отношении клиентов, большинство которых - граждане страны, конкретизированы и выделены в отдельные материалы, которые направлены в главное управление по борьбе с коррупцией при Генеральном прокуроре Азербайджана.
В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» член Коллегии адвокатов Азербайджана, банковский эксперт Акрам Гасанов подтвердил наличие противозаконных действий - он сам выступал защитником интересов ряда пострадавших. «Ряду закрывшихся банков было присуще крайне неумелое, непрофессиональное управление, а также не самый эффективный банковский надзор. И в этой ситуации были виноваты, прежде всего, владельцы и управленческий персонал этих финансовых организаций. Но дело не только в плохом менеджменте, но и в алчности и непорядочности некоторых банкиров. Безусловно, речь идет не обо всех, но о многих местных кредитных организациях, - сообщил А.Гасанов. - Ведь, что, по сути, происходило? Все эти годы банки привлекали вклады по низким процентным ставкам, тогда как ставки по выдаваемым кредитам были непомерно высоки. Причем привлекались средства не только предпринимателей, но и части населения, живущего на зарплату, социальные пособия и пенсии. Большая часть этих денег выдавалась в виде кредитов по низким ставкам собственным компаниям или же бизнесу аффилированных лиц. При этом изначально подразумевалось, что в ряде случаев эти кредиты в банки не вернутся».
Кредиты выдавались «правильным клиентам»
Под аффилированными лицами специалист имеет в виду организации и людей, способных оказывать существенное влияние на деятельность банка. Именно им выдавались немалые ссуды под несущественные залоговые обязательства, а порой и вовсе без них. При этом многие долги заведомо были невозвратными - руководство банков не собиралось платить по кредиту, оформленному собственному бизнесу через подставные фирмы. Остальной же части клиентов - физическим и юридическим лицам кредиты выдавались по очень высоким процентным ставкам и в основном в долларах США.
«До девальвации национальной валюты этим банкам как-то еще удавалось заглаживать острые углы, регулировать ситуацию. После просадки маната клиенты в массовом порядке перестали осуществлять выплаты по кредитам, одновременно начался процесс оттока капитала. Естественно, никому из банкиров не пришло в голову вернуть присвоенные деньги. Они пошли другим путем - просто отказались идти на уступки клиентам», - объяснил банковский эксперт.
С его слов, такой вопиющий произвол продолжался достаточно долго. Само собой разумеется, что непогашенные ссуды в кредитных портфелях местных банков повышали уровень токсичности активов и приводили к неплатежеспособности финансовых организаций. Кредиты и собственные средства банкиров в банки не возвращались, а потому кредитные организации потеряли возможность нормального функционирования. Средств для выполнения обязательств по вкладам оказалось недостаточно, более того, банки оказались неспособны платить зарплаты собственным сотрудникам. Потому эти банки стали банкротами, ну, а если быть более точным, банкротами их сделали управленцы. Кстати, не факт, что закрытие банков им не выгодно - свои-то деньги они взяли. В итоге потеряли клиенты, вклады которых не были застрахованы. А такие есть и среди физических лиц, поскольку, например, тот же Parabank привлекал вклады под очень высокие проценты. Соответственно, данные средства не подпадали под страхование.
Обстоятельства банкротства
Три главных обстоятельства могут послужить причиной банкротства банка: невозврат ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности. Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала финансовой организации. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным. Проще говоря, его обязательства превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность. В любом случае банк, выдающий непогашающиеся ссуды, растрачивает кредитные ресурсы, которые могли бы быть использованы для стимулирования накопления реального капитала и способствовали бы экономическому развитию.
Преступления являются ключевой причиной потерь банковских активов, считает эксперт. «Под видом таких кредитов лопнувшие банки вывезли львиную долю средств, в том числе денег, принадлежащих кредиторам этих банков. Незастрахованные вкладчики, предприниматели теряют в этих организациях свои деньги. При этом львиная доля средств выдана подставным или приближенным лицам владельцев банков в виде кредитов. Эти суммы превышают стоимость имущества банка. Именно их важно вернуть», - считает А.Гасанов.
По мнению нашего собеседника, в сложившейся ситуации повинно также несовершенное законодательство, допускающее бегство капитала из банков, приближающихся к банкротству. К примеру, по законам Германии после объявления банкротства банка общее собрание кредиторов может объявить недействительными сделки, заключенные банком в течение трех последних лет. Таким образом, пресекается лазейка для оттока капитала. «Государство при желании может спасти банки, учитывая, что объем валютных резервов страны составляет около 40 млрд манатов, часть которых стоит выделить для спасения банковской системы. Но правительство должно заботиться и об экономической безопасности будущих поколений, потому не может постоянно растрачивать эти суммы, тем более что многие управленцы и владельцы банков просто неправильно выполняли свои функции, нерационально растрачивая финансы», - пояснил А.Гасанов.
Банк становится банкротом в том случае, если он набрал большое количество вкладов и раздал такое же количество кредитов, которые потом не были возвращены, говорит эксперт. Многие управленцы и владельцы банков выдавали кредиты своим знакомым: как компаниям, так и физлицам, заведомо зная, что эти кредиты, скорее всего, не будут возвращены. При этом банки, в свою очередь, продолжают терроризировать мелких должников, которые реально не в состоянии по тем или иным объективным причинам вернуть кредит. Получается, что большая часть проблемных кредитов, которые исчисляются миллионами, создано банками искусственно. «Чтобы поддержать банковский сектор страны государство должно выявить крупных неплательщиков и заставить их возвратить взятые кредиты, - считает эксперт. - Очень важно создать государственную комиссию для мониторинга банковской сферы и выявления описанных нежелательных фактов».
Свет в конце тоннеля
Решением высшего руководства страны в настоящее время проводится взвешенная политика, направленная на устойчивое развитие финансовой сферы. Утверждена «Стратегическая дорожная карта по развитию финансовых услуг в Азербайджане», определены пять стратегических целей и 16 приоритетов по развитию финансовых услуг до 2020 года. Приоритетными целями выбраны: формирование финансовой системы, состоящей из динамичных и здоровых финансовых институтов; развитие финансовых рынков; усиление инфраструктуры; совершенствование механизмов регулирования и надзора; повышение финансовой грамотности.
Стратегия предусматривает развитие страхового рынка, реструктуризацию, капитализацию и оздоровление банков, усиление финансовой инклюзивности, развитие рынка капитала, денежного рынка, создание рабочего механизма защиты прав кредиторов, развитие системы по обмену кредитной информацией, формирование новой регулятивной и надзорной архитектуры для поощрения цифровой трансформации финансовых институтов и т.д.
Тамара ХАЙРУЛИНА