AZE ENG RUS
 
США ввели санкции против компаний из РФ, Ирана и Сирии
21.11
10:15
В Москве открылась выставка «Семь красавиц», организованная Фондом Гейдара Алиева (Фото)
21.11
10:04
Сборная Азербайджана потерпела разгромное поражение в матче против Косово
21.11
09:02
На волне взаимного интереса
20.11
20:53
Теперь в красном: легендарный Chanel №5 впервые сменил цвет флакона
20.11
20:39
Никакой необходимости изменять что-либо в отношениях с Ираном не вижу -Никол Пашинян
20.11
20:29
Ученые раскрыли новые детали строения кошачьего языка
20.11
20:19
Сын Михаэля Шумахера выступит на Гонке чемпионов-2019
20.11
20:08
Баба Салаев назначен начальником Академии МЧС - Распоряжения
20.11
19:58
Прошел показ художественно-документального фильма «Последнее заседание», снятого при поддержке Фонда Гейдара Алиева (Фото)
20.11
19:47
АПБА уничтожило 2.5 тонн мяса неизвестного происхождения (Фото)
20.11
19:37
Заготовка хлопка увеличилась на 26 тысяч тонн – в Азербайджане
20.11
19:27
17-летняя гонщица попала в страшную аварию и получила перелом позвонка (Видео)
20.11
19:16
Люди думают, что у нас миллиарды - депутаты Милли Меджлиса о своих зарплатах
20.11
19:05
Финансовая поддержка
20.11
18:53
Головы животных обнаружили в канализации в Баку (Видео)
20.11
18:43
Завтра будут перебои в электроснабжении одного из бакинских поселков
20.11
18:33
Вышел на свободу начальник ЖЭУ, арестованный из-за пожара в Бинагадинском районе
20.11
18:25
В мировом контексте
20.11
18:17
Премьер-министр Азербайджана встретился с первым председателем Минской конференции СБСЕ (Фото)
20.11
18:09
Агасалим Мирджавадов: «Милли» должна безупречно сыграть в обороне, чтобы рассчитывать на успех с Косово»
20.11
18:00
Пашинян отказал в обмене военнопленными
20.11
17:53
Над миллионами жителей Йемена нависла угроза гибели
20.11
17:45
Ученые создали обезболивающее из самого жгучего вещества в мире
20.11
17:37
Объявлен курс доллара в Азербайджане на 21 ноября
20.11
17:28
Восточная сказка
20.11
17:19
Отмечены заслуги группы сотрудников Минюста Азербайджана – Распоряжения
20.11
17:10
В Азербайджане произошло массовое отравление школьников
20.11
17:01
В фаворе - команда профнепригодных
20.11
16:52
Роя Айхан: «Я первая подала на развод» (Видео)
20.11
16:43
Перестанет курсировать один из бакинских автобусов
20.11
16:34
Задержание какого депутата анонсировал Пашинян? - Ответ директора СНБ Армении
20.11
16:26
В США сняли сериал о романе Билла Клинтона и Моники Левински
20.11
16:17
Ректор института: «Азербайджанским богословам следует изучить английский и русский языки»
20.11
16:09
В Баку задержана банда карманников, орудовавших в метро
20.11
16:00
Что хуже: премьер с непрозрачной биографией или премьер, мистифицирующий свою биографию?
20.11
15:52
В плодах хурмы обнаружена средиземноморская плодовая муха - в Азербайджане
20.11
15:44
В Азербайджан пытались незаконно ввезти 40 iPhone
20.11
15:35
Было много фейковой информации - Лукашенко о визите Алиева в Минск
20.11
15:27
Франция не признает «Нагорно-Карабахскую республику» – Agoravox
20.11
15:19
Пассажи армянского лидера
20.11
15:11
Скончался руководитель группы «Савалан»
20.11
15:03
Генсек АФФА в преддверии встречи с Косово: «Не собираемся перед матчем говорить о премиях»
20.11
14:55
Квартиру Максима Горького выставили на продажу
20.11
14:46
В Баку арестован сутенер, привлекавший школьниц к проституции (Фото)
20.11
14:38
«Можно было прогнозировать, что Армения потеряет пост генсека ОДКБ» – Глава фракции РПА
20.11
14:29
Геноцид против природы
20.11
14:18
В Нью-Йорке создан Координационный совет азербайджанцев Америки
20.11
14:06
В Азербайджане начался суд над армянским диверсантом (Обновлено-Фото-Видео)
20.11
13:55
Президент Ильхам Алиев принял председателя Союза журналистов России (Фото)
20.11
13:45
Если возникнет вооруженный конфликт в Нагорном Карабахе, то российские ВС не вмешаются – Эксперты
Другие новости
Со второй попытки
Экономика | Дата: 06.09.2018 | Час: 09:01:00 | E-mail | Печать

Конституционный суд поставит точку в проблеме долларовых кредитов

ФИНАНСЫ

Ввиду поступательного роста экономики и достигнутой финансовой стабильности положение в кредитно-финансовой сфере страны значительно улучшилось, коммерческие банки явно ожили после депрессии, вызванной мировой экономической неустойчивостью.

В целом последние годы стали ярким свидетельством эффективности экономических преобразований, проводимых под руководством главы государства. Убедиться в результативности комплексных реформ экономики можно уже сегодня, наблюдая устойчивость национальной валюты, постепенный рост покупательной способности населения и стабилизацию цен. Позитивные явления в экономике и достигнутая финансовая стабильность придали мощный стимул развитию банковской сферы, однако некоторые проблемы, знакомые со времен девальвации национальной валюты, все еще дают о себе знать, обещая скорое решение.

Ловушки ожиданий

В экспертных кругах продолжаются обсуждения относительно ожидаемого вердикта Конституционного суда (КС) на обращение Бакинского апелляционного суда по поводу банковских кредитов в иностранной валюте. На чью сторону встанет государственный орган конституционного контроля и можно ли ожидать решения в пользу заемщиков?

Напомним, что недавно Бакинский апелляционный суд обратился в КС с просьбой прокомментировать 422 статью Гражданского кодекса в контексте кредитных договоров. Речь идет о кредитах, которые взяты в иностранной валюте. В упомянутой статье говорится, что если обстоятельства после заключения договора существенно изменились, любая сторона может потребовать либо прекращение действия документа, либо внесения в него соответствующих изменений. Под существенным изменением обстоятельств имеются ввиду ситуации, которые невозможно предвидеть на момент заключения договора. Стоит полагать, что признание судом девальвации маната как существенного обстоятельства для смягчения условий кредитных договоров облегчит положение инвалютных заемщиков.

Но тут возникает вопрос: будет ли решение КС принято в интересах банковских должников и насколько вероятен такой исход, принимая во внимание прежнее решение этой инстанции. Ведь если вспомнить, на заре банковского кризиса 2015 года этот судебный орган уже рассматривал вопрос правомерности кредитования в иностранной валюте. А главное, вердикт суда, вынесенный в интересах банковского сектора и переложивший всю ответственность за девальвацию на плечи инвалютных должников, вступил в противоречие со статьей 19 Конституции Азербайджана, где говорится, что единственным средством платежей на территории страны является национальная денежная единица.

Кроме этого, решение КС практически игнорирует статью 439 Гражданского кодекса, согласно которой денежные обязательства могут выражаться только в национальной валюте. А потому возникает справедливый вопрос: будет ли предстоящее решение этой инстанции в рамках действующего законодательства?

Экспертное мнение

«В своем прежнем решении этот судебный орган руководствовался соображениями целесообразности, - ответил на запрос корреспондента газеты «Каспiй» ведущий банковский юрист Акрам Гасанов. - По сути, ситуация была похожая, просто проблема сейчас рассматривается под другим углом. В 2015 году перед КС стояло два вопроса: правомерно ли выдавать кредиты в иностранной валюте, а если да, по какому курсу должны возвращать заемщики? Несмотря на противоречия, суд решил, что выдавать кредиты в долларах можно и банковские долги следует возвращать по текущему курсу. Этот вердикт суда поддержал банковскую систему».

По словам нашего собеседника, на данный момент вопрос стоит иначе. Как уже отмечалось, согласно статье 422 Гражданского кодекса, если после заключения договора обстоятельства существенно изменились, любая сторона договора может потребовать ликвидацию документа или же изменения договора. «В течение последних трех лет с моей подачи многие заемщики обращались в суды, ссылаясь на эту статью. Аргумент понятен, ведь если бы заемщик мог предвидеть девальвацию, оформляя банковский кредит в долларах, он бы этого не сделал», - сказал юрист, отметив, что сам лично многократно обращался по этому поводу и выступал в СМИ.

Примеру А.Гасанова следовали прочие адвокаты, защищавшие права банковских должников. Однако местные суды не признавали девальвацию существенным изменением обстоятельств для пересмотра условий кредитного договора. Хранивший молчание все эти годы и рассматривавший дела в пользу банков Бакинский апелляционный суд почему-то именно сейчас решил обратиться в КС за разъяснением упомянутого ключевого обстоятельства.

Эксперт признался, что неожиданный ход суда удивил его, поскольку эту тему поднимали в самый разгар проблемы с долларовыми долгами и говорили об этом годами, но реакции не было, и граждане свыклись с позицией судов. Бакинский апелляционный суд славится большой осторожностью, а потому спрашивается, почему вдруг? Напрашивается вывод о предварительной договоренности и возможно положительных ожиданиях для заемщиков. Если, конечно, судебная система не решила по каким-то только ей ведомым причинам пощекотать нервы банкам. Однако более вероятно то, что в проблеме «нехороших» инвалютных кредитов решили-таки поставить точку.

«Нам остается догадываться, почему Бакинский апелляционный суд вдруг решил обратиться в КС. Во-первых, с девальвации прошло три с половиной года, все кто мог, заплатили по долгам, остальные будут упираться до конца. Может, хотят пойти на уступку неплатежеспособным клиентам. Повторюсь, что в своих ожиданиях я больше исхожу из упомянутых соображений, а не законности принимаемого решения, поскольку надеюсь на основные принципы нашей правовой системы», - отметил А.Гасанов.

Эксперт допускает, что вердикт суда будет принят в пользу населения, однако делать такие однозначные предположения не совсем правильно. Как выяснилось, КС уже обратился с запросом в Ассоциацию банков Азербайджана (АБА). Т.е. эта организация была первой, куда поспешил обратиться суд. «Разумеется, АБА сделает все возможное и невозможное против решения в пользу заемщиков, - уверен адвокат. - Однозначно, что решение КС не будет касаться кредитов бизнеса, но охватит потребительские долги населения банкам - по количеству их больше, однако сумма долгов бизнеса значительно превышает объемы средств, одолженных простым гражданам. Субъекты предпринимательства брали миллионы, граждане - сотни и тысячи. В целом же положительное решение по этому вопросу могло бы снять социальную напряженность».

Но перейдем к сути ожидаемого вердикта суда. Положительное решение суда совсем не означает, что долги населения спишут или же заемщики будут платить по прежнему курсу. Сама по себе девальвация не может считаться существенным изменением обстоятельств, поскольку договор предполагает риски, в том числе колебания валютных курсов, разъяснил А.Гасанов. По его словам, согласно зарубежной практике решения такого рода вопросов, в случае положительного исхода могут быть пересмотрены условия кредитного договора по части задолженности. Величина этой части зависит от процента девальвации, который попадает под определение «непредвиденного существенного обстоятельства». По мнению эксперта, именно этот вопрос подлежит рассмотрению КС. Поскольку девальвация национальной валюты превысила 100%, существенным изменением обстоятельств может быть признано 50% падения нашей валюты.

По данным собеседника, институт существенного изменения обстоятельств в странах близкого нам континентального права романо-германской правовой семьи имеет прецеденты рассмотрения таких вопросов в рамках упомянутого подхода. Проще говоря, кредитной амнистии не будет, но ожидается оптимальный подход с учетом интересов клиентов и кредитно-финансовых организаций.

Ответственность на банках

Согласно статистике ЦБА, в Азербайджане увеличилась доля просроченных долгов в структуре инвалютных кредитов, выданных банками и кредитно-финансовыми организациями. Согласно отчету регулятора, по состоянию на 1 июля сего года объем просроченных кредитов в инвалюте составил 19,0%, или 877,7 млн манатов.

Сложившаяся ситуация требует решения этого вопроса, так как речь о наших гражданах, считает доктор экономических наук, профессор UNEC Эльшад Мамедов.

В беседе с нами ученый отметил, что коммерческие банки и прочие организации, функционирующие на кредитном пространстве страны, с самого начала грубо нарушали основополагающий закон, признающий манат единственным платежным средством. Результатом этого стал существенный дисбаланс с огромным удельным весом долларовых банковских кредитов.

«Конституционный суд Азербайджана должен принять решение, учитывающее интересы потребителей, - считает профессор. - Именно банковская система несет немалую часть ответственности за упомянутые проблемы. Вместо того, чтобы выполнять трансмиссионную функцию, обеспечивающую поток финансовых средств из кредитно-финансового сектора в реальную экономику, местные банки занимались финансированием таких вредных для национальной экономики направлений, как потребительское кредитование, основанное на стимулировании импорта. Большим вредом обернулось кредитование в иностранной валюте, повлекшее за собой существенную долларизацию азербайджанской экономики, тяжелые последствия которой мы наблюдаем по сей день».

Говоря о последствиях положительного для заемщиков решения органа конституционного контроля, Э.Мамедов обратил внимание на ключевые обстоятельства. «Хочу отметить два существенных момента. В первую очередь высокую маржу банков, достигающую с учетом ставок по вкладам и кредитам от 12-25%. Аппетиты банков фактически удушают деловую активность, мешая развитию экономических процессов. Поэтому даже с учетом девальвации решение в пользу потребителей будет способствовать достижению определенного баланса денежно-кредитной политики. И потом, если потребители не в состоянии оплачивать взятые кредиты, такое положение не способствует развитию экономики», - сказал профессор, отметив, что все это время банковский сектор присваивал большие прибыли, и таких высоких процентов по кредитам нет ни в одной развитой экономике мира.

Кто виноват и что делать?

По мнению Э.Мамедова, требуется комплексная политика, направленная на дедолларизацию национальной экономики: «Нужно отметить, что правительство, Центробанк и соответствующие структуры по регулированию денежно- кредитных и финансовых процессов за последние месяцы осуществили систему целенаправленных мер в русле дедолларизации. В результате этого сократился объем долларовой массы по депозитам и кредитам. Такую политику нужно продолжать в еще более последовательном режиме, чтобы сократить удельный вес инвалютной денежной массы в структуре активов и пассивов кредитных организаций для перехода к полному снабжению финансовых потоков в национальной валюте».

Решающим шагом в этом направлении эксперт считает смягчение денежной политики ЦБА, поскольку именно этот шаг является ключевым условием обеспечения банковского сектора и реальной экономики более доступными кредитными ресурсами в местной денежной единице. Не менее важным видится необходимость формирования процесса страхования вкладов исключительно в национальной валюте.

«Центробанк кредитует банки под 10% и недостаточно активно, опасаясь роста денежной массы из-за страха перед инфляцией. Однако неправильно полагать, что инфляционные процессы стимулируются только приростом денежной массы. Инфляция может быть вызвана ее переизбытком. В нашем случае экономика нуждается в финансировании, и регулятор должен предоставить финансовые ресурсы, правда, осуществляя строгий контроль над переходом доступных средств непосредственно в реальный сектор экономики».

Ресурсы Центробанка должны вытеснить кредиты зарубежных финансовых организаций и занять свое место в структуре пассивов местных банков, сказал в продолжение нашей беседы Э.Мамедов. А в перспективе динамичное развитие национальной экономики позволит банкам формировать ресурсы за счет вкладов населения и резидентов, имеющих избыточные средства. Однако на сегодняшний день население не имеет таких финансовых возможностей, и на первом этапе ведущую роль в этом процессе должен играть регулятор.

Тамара ХАЙРУЛИНА

Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
Новости читали: 621 раз




 

Другие новости

21.11.2018
На волне взаимного интереса
20.11.2018
Заготовка хлопка увеличилась на 26 тысяч тонн – в Азербайджане
20.11.2018
Объявлен курс доллара в Азербайджане на 21 ноября
20.11.2018
Азербайджанский дизайнер показал легендарный Ferrari в новой интерпретации (Фото)
20.11.2018
Реальный плюс


    ,    
Как Вы считаете, чего не хватает нашей медицине?
Квалифицированных специалистов
Современной техники
Финансирования
Другое

  Результаты       Участники:464

        Авторские права защищены. Ссылка при использовании материалов сайта обязательна. При использовании информации на веб-страницах соответствующий переход обязателен. Designed by inetlab.info